Altersvorsorge Selbstständige Bayern: 5 Wege die wirklich funktionieren
Sonntag, 10 Uhr. Kaffee dampft. Du sitzt am Küchentisch, die Woche ist endlich vorbei. Irgendwo unter den Unterlagen liegt ein Brief den Du schon seit zwei Wochen nicht aufgemacht hast. Deutsche Rentenversicherung. Du schiebst ihn zur Seite. Irgendwie. Irgendwann. Kennst Du dieses Gefühl? Ich kenne es. Ich kenne es von fast jedem Selbstständigen den ich in meiner Beratung hier in Rosenheim treffe. Das Thema Altersvorsorge für Selbstständige in Bayern ist wie dieser Brief. Man weiß dass er wichtig ist. Man macht ihn trotzdem nicht auf.
Heute machen wir ihn gemeinsam auf. Ich verspreche Dir: es ist weniger schlimm als Du denkst. Und ein bisschen überraschend.
Der Staat hat eine gute Nachricht. Leider nicht für Dich.
Januar 2026. Ein neues Gesetz tritt in Kraft. Das Aktivrentengesetz. Klingt gut. Ist es auch. Für Arbeitnehmer. Die dürfen ab sofort 2.000 Euro monatlich steuerfrei dazuverdienen wenn sie im Rentenalter weiterarbeiten. Eine nette Sache. Du als Selbstständiger oder Freiberufler? Du schaust zu. Das Gesetz gilt explizit nicht für Dich. Die offizielle Begründung der Bundesregierung: Selbstständige bräuchten keinen Anreiz zum Weiterarbeiten. Ich zitiere das ohne Kommentar. Du kannst Dir selbst einen bilden.
Was das bedeutet ist simpel. Du bist auf Dich allein gestellt. Keine automatischen Beiträge in die Rentenkasse, kein Arbeitgeber der die Hälfte übernimmt, kein Netz das Dich auffängt wenn Du nichts tust. Der Freelancer-Kompass 2026 zeigt dass mehr als die Hälfte aller Selbstständigen in Deutschland sich um ihre finanzielle Lage im Ruhestand sorgt. Der höchste Wert seit Jahren. Der Median der monatlichen Altersvorsorge-Rücklage liegt bei 800 Euro. Ob das reicht hängt davon ab wie alt Du wirst und was Du brauchst. Spoiler: meistens reicht es nicht.
Aber jetzt kommt das Gute. Du kannst etwas tun. Und es gibt Wege die wirklich funktionieren.
5 Wege zur Altersvorsorge für Selbstständige in Bayern
Weg 1: Die Rürup-Rente
Stell Dir vor Du könntest jeden Euro den Du in Deine Altersvorsorge steckst zur Hälfte vom Finanzamt zurückbekommen. Klingt unrealistisch. Ist es aber nicht. Die Rürup-Rente, offiziell Basisrente, ist für Selbstständige steuerlich das stärkste Instrument das es gibt. Für 2026 sind Beiträge bis zu 30.826 Euro pro Jahr absetzbar. Bei Verheirateten sogar das Doppelte.
Das bedeutet konkret: Wer 500 Euro monatlich einzahlt und einen Steuersatz von 42 Prozent hat, bekommt davon rund 2.500 Euro im Jahr vom Staat zurück. Die Rürup-Rente ist nicht perfekt. Sie ist nicht flexibel, man kommt vor der Rente nicht ran. Aber sie ist das steuerlich cleverste Instrument für Selbstständige die ordentlich verdienen. Ich vergleiche die Konditionen bei nahezu allen Gesellschaften für Dich und finde die Variante die zu Deiner Situation passt. Fondsgebunden oder klassisch, je nachdem was Du brauchst.
Weg 2: Private Rentenversicherung
Flexibler als die Rürup, dafür ohne die großen Steuervorteile. Eine private Rentenversicherung eignet sich gut als zweites Standbein. Fondsgebundene Varianten können langfristig mehr bringen, tragen aber auch Schwankungsrisiko. Wer beides kombiniert, Rürup für die Steuer und private Rente für die Flexibilität, hat eine solide Grundlage.
Was die richtige Mischung für Dich ist hängt von Deinem Alter, Deinem Einkommen und davon ab wie ruhig Du nachts schlafen möchtest. Ich schaue mir das mit Dir an.
Weg 3: Freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen
Das klingt seltsam. Warum sollte man freiwillig in ein System einzahlen das einem keine Pflicht auferlegt? Zwei Gründe. Erstens: wer als Angestellter bereits Beitragsjahre gesammelt hat und dann selbstständig wird, kann diese Ansprüche durch freiwillige Weiterzahlung aufrechterhalten. Zweitens: die gesetzliche Rente sichert auch Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente. Der Regelbeitrag liegt 2026 bei 735,63 Euro monatlich. Nicht billig, aber für manche eine sinnvolle Ergänzung.
Weg 4: Das Versorgungswerk
Bist Du Arzt, Anwalt, Architekt, Steuerberater oder Apotheker? Dann bist Du über Dein berufsständisches Versorgungswerk pflichtversichert. Das ist keine Wahl. Aber viele wissen nicht was ihr Versorgungswerk wirklich leistet und ob es reicht. Ich mache diesen Check regelmäßig mit meinen Kunden aus dem Landkreis Rosenheim und dem Chiemgau. Meistens gibt es Lücken. Manchmal kleine, manchmal größere.
Weg 5: Das Altersvorsorgedepot 2027
Das ist neu und noch nicht beschlossen, aber politisch weit fortgeschritten. Ab Januar 2027 soll es ein staatlich gefördertes Depot geben in dem auch Selbstständige in ETFs und Aktien investieren können. Ohne die hohen Garantiekosten der alten Riester-Rente. Erstmals würden damit auch Freiberufler von echter staatlicher Förderung profitieren. Ich halte das für Dich im Blick und melde mich wenn es soweit ist.
Die Geschichte von Markus
Markus ist Grafikdesigner. Selbstständig seit zwölf Jahren. 38 Jahre alt. Er kommt zu mir nach Rosenheim an einem Dienstag Nachmittag, ein bisschen hektisch, Laptop unter dem Arm. Er sagt: „Ich weiß dass ich was machen sollte. Ich weiß nur nicht was.“
Wir schauen uns seine Situation an. Keine Rentenversicherung. Kein Sparplan. Ein Sparbuch mit einem Betrag den ich jetzt nicht nennen will. Er hat zwölf Jahre gearbeitet ohne einen Euro für das Alter zur Seite zu legen.
Die gute Nachricht: mit 38 ist es nicht zu spät. Wir haben zusammen eine Strategie entwickelt. Rürup-Rente für die Steuerersparnis, ein fondsgebundener Sparplan als flexibler Baustein. Er zahlt jetzt 600 Euro monatlich. Davon kommen durch die Steuerersparnis rund 250 Euro zurück. Netto also 350 Euro die Monat für seine Zukunft. Das schafft er. Und er schläft besser.
Markus ist kein Einzelfall. Er ist der Typ Kunde mit dem ich am liebsten arbeite. Weil man wirklich etwas bewegen kann.
Was am meisten nervt an der Altersvorsorge für Selbstständige
Nicht das Thema selbst. Das ist lösbar. Was nervt ist die Flut an Angeboten, Vergleichen und Empfehlungen von Leuten die ein Interesse daran haben dass Du unterschreibst. Die Bank empfiehlt was die Bank hat. Der Vertreter empfiehlt was sein Konzern hat. Das Online-Portal empfiehlt was die beste Provision bringt.
Ich vergleiche nahezu alle Versicherungsgesellschaften auf dem Markt und habe kein Interesse daran Dir etwas Falsches zu empfehlen. Nicht weil ich ein Heiliger bin. Sondern weil ich dann nämlich wieder Post von Dir bekomme.
FAQ: Was Selbstständige in Bayern wirklich wissen wollen
Welche Altersvorsorge ist für Selbstständige in Bayern steuerlich am sinnvollsten?
Für die meisten Selbstständigen und Freiberufler ist die Rürup-Rente der steuerlich stärkste Baustein. Beiträge bis zu 30.826 Euro sind 2026 absetzbar. Je höher das Einkommen, desto größer die Steuerersparnis. Was konkret für Dich passt hängt von Deiner Situation ab, das schauen wir gemeinsam an.
Muss ich als Selbstständiger in Bayern Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung zahlen?
Die meisten nicht. Ausnahmen gelten für bestimmte Berufe wie Handwerker, Lehrer oder Künstler über die Künstlersozialkasse. Alle anderen können freiwillig einzahlen oder rein privat vorsorgen. Eine individuelle Prüfung lohnt sich auf jeden Fall.
Was ist das Altersvorsorgedepot und gilt es auch für Selbstständige?
Das Altersvorsorgedepot ist eine geplante Reform die voraussichtlich 2027 starten soll. Erstmals sollen auch Selbstständige staatlich gefördert in ETFs investieren können, ohne die hohen Garantiekosten der alten Riester-Rente. Das Gesetz ist noch nicht final beschlossen, die Richtung aber klar.
Du trinkst noch Deinen Kaffee? Gut. Dann mach jetzt Folgendes: Schreib mir eine kurze Nachricht. Kein Formular, kein Termin, einfach eine Zeile was Deine Situation ist. Ich antworte Dir. Und dann schauen wir gemeinsam was für Dich passt.
Ich bin Versicherungsmakler aus Rosenheim und berate Selbstständige und Freiberufler in ganz Bayern, auch bequem per Videocall. Hier gehts zur Kontaktseite.
Mehr zu Altersvorsorge und anderen Versicherungsthemen für Selbstständige findest Du auf meiner Angebotsseite.
Quellen:
- Deutsche Rentenversicherung – Selbstständige und freiwillige Versicherung: https://www.deutsche-rentenversicherung.de
- GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: https://www.gdv.de
- Destatis – Statistisches Bundesamt, Selbstständige in Deutschland: https://www.destatis.de
