Servus. Neulich saß bei mir im Video-Call ein Kunde aus Rosenheim, der gerade seinen Laptop in Bali aufgeklappt hatte. Frisch gebräunt, entspannt, und mittendrin die Frage: Erich, was mach ich eigentlich mit meiner Krankenversicherung, wenn ich in den nächsten zwei Jahren durch die Welt zieh? Genau um diese Frage geht’s heute. Denn eine internationale Krankenversicherung für digitale Nomaden ist kein Nice-to-have, sondern der Unterschied zwischen entspanntem Reisen und einem finanziellen Albtraum, wenn Dir in Thailand der Blinddarm platzt.

Warum die normale Reisekrankenversicherung für digitale Nomaden nicht reicht

Die klassische Auslandsreisekrankenversicherung ist super für den zweiwöchigen Mallorca-Urlaub. Aber sie ist gemacht für Urlauber, nicht für Menschen die dauerhaft im Ausland arbeiten. Die meisten Standard-Tarife decken maximal 56 Tage am Stück ab, manche gehen bis 8 Wochen. Danach bist Du raus. Und wer als digitaler Nomade drei Monate in Lissabon, dann zwei in Mexico City und danach ein halbes Jahr in Chiang Mai lebt, sprengt jeden Urlaubs-Tarif.

Dazu kommt: Eine normale Reiseversicherung übernimmt oft nur den Rücktransport nach Deutschland, keine langfristigen Behandlungen vor Ort. Chronische Erkrankungen, Zahnbehandlungen, Vorsorge, Psychotherapie? Fehlanzeige. Als digitaler Nomade brauchst Du eine echte internationale Krankenversicherung für digitale Nomaden, die genau auf diese Lebensrealität zugeschnitten ist. Und die gibt es. Aber sie unterscheiden sich stark in Leistung, Preis und Kleingedrucktem. Ich schau da immer zuerst in die Bedingungen, nicht in den Werbeprospekt.

Was eine gute internationale Krankenversicherung für digitale Nomaden können muss

Kurz gesagt: Sie muss Dich behandeln, wo Du gerade bist, nicht wo Dein Reisepass ausgestellt wurde. Es gibt spezialisierte Anbieter wie etwa Cigna, Allianz Care, BDAE oder Foyer Global Health, die genau auf dieses Segment einzahlen. Was die guten Tarife gemeinsam haben: weltweite Deckung inklusive USA und Kanada (das ist teuer, aber wichtig), keine Zeitbegrenzung pro Aufenthalt, ambulante und stationäre Behandlung, Notfallrücktransport und idealerweise auch Zahn- und Vorsorgeleistungen.

Achte auf die Wartezeiten, den Selbstbehalt und die Deckungssumme. Manche Tarife klingen günstig, decken aber nur 100.000 Euro pro Krankheitsfall. Bei einer schweren OP in den USA kannst Du damit nach zwei Tagen Intensivstation schon in der Bredouille sein. Ich empfehle immer Deckungssummen von mindestens einer Million Euro, besser unbegrenzt. Und: Prüf, ob Vorerkrankungen mitversichert sind oder ausgeschlossen werden. Das ist der Punkt, an dem viele nachträglich böse überrascht werden.

Der häufigste Fehler: Die deutsche Krankenversicherung einfach kündigen

Das ist der Klassiker, bei dem ich regelmäßig die Hände über dem Kopf zusammenschlage. Nach Paragraf 193 VVG gilt in Deutschland eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Und die endet nicht automatisch, nur weil Du Deinen Rucksack packst. Wenn Du Deinen Wohnsitz in Deutschland aufgibst und Dich beim Einwohnermeldeamt abmeldest, endet die Pflicht. Aber wenn Du weiter gemeldet bist und einfach die gesetzliche Krankenkasse kündigst, hast Du ein Problem. Rückwirkende Beiträge, Säumniszuschläge, im schlimmsten Fall keine Rückkehr in die GKV.

Was viele digitale Nomaden nicht wissen: Auch bei einer Anwartschaftsversicherung in Deutschland behältst Du Dir das Rückkehrrecht in die private oder gesetzliche Kasse. Das kostet ein paar Euro im Monat, ist aber Gold wert wenn Du irgendwann heimkommst. Ich hab schon Kunden erlebt, die nach drei Jahren Weltreise zurück nach Bayern kamen und plötzlich in keine vernünftige Krankenversicherung mehr reingekommen sind. Das muss nicht sein, wenn Du es vorher sauber regelst. Meine Übersicht über meine Leistungen findest Du hier.

Steuern, Meldeadresse und was noch mit dranhängt

Krankenversicherung ist nur ein Puzzleteil. Wer als digitaler Nomade seriös unterwegs sein will, muss auch Steuerpflicht, Meldeadresse und Rentenversicherung im Blick haben. Nach Angaben des Bundesgesundheitsministeriums bleibt die Krankenversicherungspflicht solange bestehen, wie Dein gewöhnlicher Aufenthalt in Deutschland liegt. Das ist juristisch komplex und hat wenig mit dem gefühlten Aufenthalt zu tun. Wer nur zum Bratwurst-Essen zweimal im Jahr heimkommt, ist steuerlich meistens raus, versicherungsrechtlich manchmal nicht.

Ich sag meinen Kunden immer: Bevor Du losziehst, mach einmal einen Kassensturz. Wo ist Dein Wohnsitz gemeldet, wo zahlst Du Steuern, was ist mit privater Haftpflicht, Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge? Eine internationale Krankenversicherung für digitale Nomaden macht nur Sinn, wenn das Drumherum passt. Und weil das keiner allein sauber überblickt, gibt’s mich. Auch per Videocall aus Chiang Mai um 3 Uhr früh Deutschland-Zeit, falls Du willst.

Quellen

1. Gesetze im Internet, Paragraf 193 VVG zur Krankenversicherungspflicht
2. Bundesgesundheitsministerium, Informationen zur privaten Krankenversicherung
3. BaFin, Verbraucherinformationen Kranken- und Pflegeversicherung

Wenn Du wissen willst wo Du stehst, meld Dich einfach. Ein erstes Gespräch kostet Dich nichts als ein bisschen Zeit. Egal ob Du in Rosenheim, im Chiemgau oder gerade auf Bali sitzt.

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Es gibt diesen einen Brief, den kein Privatversicherter gern aus dem Kasten fischt. Der von der Krankenversicherung, im Frühjahr, mit dem netten Betreff Beitragsanpassung. Und Du weißt schon beim Reinschauen: Es wird nicht billiger. Bei mir im Büro in Rosenheim landen genau solche Briefe regelmäßig auf dem Tisch. Meistens von Kunden, die Anfang 60 sind und sich fragen, wie das mit den PKV Beiträgen im Alter eigentlich weitergehen soll. Genau darum geht es heute.

Warum PKV Beiträge im Alter oft steigen

Ich sag es gleich wie es ist: Wer glaubt, die private Krankenversicherung wird im Alter automatisch günstiger, wird sich wundern. Die Beiträge sinken nicht magisch, nur weil Du in Rente gehst. Was viele nicht auf dem Schirm haben: Die PKV kalkuliert individuell nach Alter, Gesundheit und Leistungsniveau. Steigen die Kosten im Gesundheitssystem, steigt auch der Beitrag. Neue Behandlungsmethoden, teurere Medikamente, längere Lebenserwartung, all das schlägt durch.

Damit die Sprünge nicht ins Bodenlose gehen, gibt es die sogenannten Altersrückstellungen. Ein Teil Deines Beitrags wird jedes Jahr zurückgelegt und im Alter gegen den Anstieg verrechnet. Klingt gut, reicht aber nicht immer. Denn wenn die medizinische Inflation stärker anzieht als kalkuliert, muss die Gesellschaft nachjustieren. Das ist keine Abzocke, das ist Mathematik. Trotzdem trifft es Dich direkt im Geldbeutel. Und genau deshalb lohnt es sich, schon vor der Rente hinzuschauen, nicht erst wenn der Brief kommt.

Was PKV Beiträge im Alter wirklich senken kann

Jetzt der Teil, den kaum jemand kennt. Die meisten Privatversicherten zahlen im Alter mehr, als sie müssten. Nicht weil die Tarife schlecht sind, sondern weil niemand hinschaut. Erste Stellschraube: der Tarifwechsel innerhalb Deiner eigenen Gesellschaft nach Paragraf 204 VVG. Du hast das Recht, in einen günstigeren Tarif desselben Anbieters zu wechseln, ohne Deine Altersrückstellungen zu verlieren und ohne komplette Gesundheitsprüfung. Das nutzen viel zu wenige.

Zweite Stellschraube: der Beitragszuschuss der Rentenversicherung. Sobald Du gesetzliche Rente beziehst, zahlt die Deutsche Rentenversicherung einen Zuschuss zu Deinem PKV Beitrag. Das entlastet spürbar. Dritte Stellschraube: der Standardtarif oder der Basistarif. Beides sind gesetzlich gedeckelte Auffangnetze für den Fall, dass es finanziell wirklich eng wird. Der Standardtarif ist allerdings nur für Altkunden vor 2009 möglich. Vierte Stellschraube: Selbstbehalt anpassen, Bausteine überprüfen, unnötige Extras rausnehmen. Ich schau mir mit meinen Kunden im Chiemgau und Landkreis Rosenheim jedes Jahr genau an, wo Luft drin ist. Oft holen wir dreistellige Beträge pro Monat raus, ohne die Leistung zu ruinieren.

Häufige Fehler bei PKV Beiträgen im Alter

Der größte Fehler: gar nichts tun und den Brief einfach abheften. Der zweitgrößte: panisch alles hinschmeißen und zurück in die gesetzliche wollen. Der Rückweg in die GKV ist ab 55 nämlich praktisch dicht. Es gibt Ausnahmen, aber die sind eng und die meisten fallen durchs Raster. Wer trotzdem mit dem Kopf durch die Wand will, landet oft im Basistarif, und der ist selten die beste Lösung.

Fehler Nummer drei: einen kompletten Anbieterwechsel machen, ohne die Altersrückstellungen zu bedenken. Die bleiben nämlich zum großen Teil beim alten Versicherer. Was Du an Beitrag sparst, verlierst Du oft an angesparter Sicherheit. Fehler Nummer vier: sich von Werbeversprechen locken lassen, in denen mit ganz niedrigen Einstiegsbeiträgen gewunken wird. Was heute günstig aussieht, kann in zehn Jahren richtig weh tun. Und Fehler Nummer fünf: keinen unabhängigen Blick von außen holen. Wer 30 Jahre in der PKV war, hat oft blinde Flecken im eigenen Vertrag. Genau da setz ich an. Nüchtern, ohne Panikmache, aber ehrlich.

Quellen

1. PKV-Verband, Privatversichert im Ruhestand
2. PKV-Verband, Versicherungspflichtgrenze
3. AssCompact, PKV Standardtarif Anpassung

Wenn Du wissen willst wo Du stehst, meld Dich einfach. Ein erstes Gespräch kostet Dich nichts als ein bisschen Zeit. Schau Dir auch gern meine Angebote rund um Kranken- und Altersvorsorge an.

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Servus. Wenn Du in Bayern verbeamtet bist oder gerade kurz davorstehst, kommt früher oder später dieser eine Brief vom Dienstherrn ins Haus. Drin steht irgendwas mit Beihilfe und dass Du Dich selber um den Rest kümmern sollst. Und dann sitzt Du da, schaust auf den Zettel und denkst Dir: Was bitte ist eine Restkostenversicherung. Genau an diesem Punkt setzen Versicherungsvertreter an und versuchen Dir das teuerste Paket zu verkaufen das geht. Ich erklär Dir lieber wie PKV Beamte Bayern wirklich funktioniert. Ohne Schnickschnack, ohne Verkaufsdruck, einfach so wie ich es meinen Kunden hier in Rosenheim auch am Küchentisch erklären würde.

Beihilfe Bayern: Warum die PKV für Beamte fast immer Sinn macht

Stell Dir vor, Du gehst zum Bäcker und der Staat zahlt Dir die halbe Semmel. So ähnlich läuft das mit der Beihilfe. Als bayerischer Beamter bekommst Du vom Freistaat einen Teil Deiner Krankheitskosten direkt erstattet. Den anderen Teil musst Du selber absichern, und genau dafür gibt es die PKV Beamte Bayern.

Konkret heißt das: Aktive Beamte ohne Kinder bekommen in Bayern 50 Prozent Beihilfe. Mit zwei Kindern steigt der Beihilfesatz auf 70 Prozent. Im Ruhestand sind es sogar 70 Prozent. Für die übrigen 50 beziehungsweise 30 Prozent brauchst Du eine private Restkostenversicherung. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt für Beamte keinen Arbeitgeberanteil, deshalb wäre die GKV als Beamter in Bayern ein richtig teures Vergnügen. Du müsstest den vollen Beitrag aus eigener Tasche zahlen, ohne dass die Beihilfe etwas davon erstattet. Die PKV ist deshalb für die allermeisten Beamten in Bayern die deutlich sinnvollere Lösung, weil die Beiträge nur auf den Restkostenanteil berechnet werden. Das macht die PKV Beamte Bayern für viele zu einem echten Vorteil gegenüber Angestellten.

Was die PKV für Beamte in Bayern wirklich kostet

Die erste Frage die ich am Telefon höre lautet: Erich, was kostet mich das jetzt. Und meine ehrliche Antwort ist immer: Kommt drauf an. Ich weiß, das klingt nach Schwiegermutter, aber es stimmt. Der Beitrag hängt von Deinem Eintrittsalter, Deinem Gesundheitszustand und vom gewählten Leistungsumfang ab.

Ein junger Referendar Anfang zwanzig zahlt für eine gute Restkostenversicherung oft zwischen 180 und 280 Euro im Monat. Ein Lehrer mit 40, der gerade verbeamtet wird, landet schnell bei 300 bis 450 Euro. Klingt erstmal nach viel, ist aber im Vergleich zur GKV ohne Arbeitgeberzuschuss ein echtes Schnäppchen. In der GKV würdest Du als Beamter locker das Doppelte zahlen. Wichtig sind außerdem die Beitragsentlastungskomponenten für das Alter. Wenn Du jetzt schon ein bisschen mehr zahlst, kriegst Du im Ruhestand spürbar weniger abgezogen. Das ist kein Pflichtprogramm, aber etwas, das ich Dir bei der Beratung immer mit auf den Tisch legen würde. Schau Dir Tarife aus einem breiten Marktangebot an, anstatt das erstbeste Angebot zu unterschreiben, das Dir ein Kollege im Referendariat empfohlen hat.

Die häufigsten Fehler bei der PKV-Wahl als Beamter in Bayern

Ich erleb das regelmäßig: Junge Lehrerin, frisch verbeamtet, kommt zu mir und hat schon irgendwo unterschrieben, weil ein Bekannter Bekannter da arbeitet. Drei Monate später merkt sie, dass sie für Brille nichts bekommt und der Zahnersatz auch eher symbolisch erstattet wird. Genau solche Sachen will ich Dir ersparen.

Quellen

1. Verband der Privaten Krankenversicherung, Grundlagen zur PKV
2. PKV-Verband, aktuelle Rechengrößen und Beiträge
3. GDV, Zahlen und Fakten zur Krankenversicherung

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PKV 2026: Neue Einkommensgrenzen, höhere Arbeitgeberzuschüsse und digitale Beitragsnachweise. Erich Schropp, Versicherungsmakler aus Rosenheim, erklärt die wichtigsten Änderungen.

Das Jahr 2026 bringt einige wichtige Neuerungen für alle, die privat krankenversichert sind oder einen Wechsel in die PKV planen. Als Versicherungsmakler aus Rosenheim erkläre ich Dir, was sich konkret ändert — und was das für Dich bedeutet.

Neue Einkommensgrenze: Wer kann 2026 in die PKV wechseln?

Wer als Angestellter von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln möchte, muss ab 2026 ein höheres Einkommen vorweisen: Die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze steigt auf 77.400 Euro brutto im Jahr — 2025 lag sie noch bei 73.800 Euro. T-online

Wer bereits privat versichert ist und durch die neue Grenze betroffen wird, muss jedoch nicht zurück in die GKV: Auf Antrag kann man sich von der GKV-Versicherungspflicht befreien lassen und in der PKV bleiben. PKV-Serviceportal

Höhere Arbeitgeberzuschüsse — mehr Geld für Dich

Eine gute Nachricht für privat versicherte Angestellte: Der maximale Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung steigt 2026 auf 508,59 Euro monatlich (2025: 471,32 Euro), der Zuschuss zur Pflegeversicherung auf 104,63 Euro monatlich (2025: 99,23 Euro). PKV-Serviceportal

Wer den maximalen Zuschuss nicht voll ausschöpft, kann den verbleibenden Betrag für mitversicherte Familienangehörige nutzen — sofern deren Einkommen 565 Euro monatlich nicht übersteigt.

Schluss mit Papierkram: Digitale Beitragsnachweise ab 2026

Ab dem 1. Januar 2026 wird die elektronische Datenübermittlung zwischen privaten Krankenversicherern, dem Bundeszentralamt für Steuern und Arbeitgebern verpflichtend eingeführt. Der Arbeitgeberzuschuss zur PKV sowie die steuerliche Berücksichtigung der Beiträge erfolgen damit automatisch. ECOVIS RTS

Das bedeutet: Den jährlichen Papier-Beitragsnachweis, den Du bisher beim Arbeitgeber einreichen musstest, gibt es nicht mehr. Alles läuft digital — weniger Aufwand für Dich.

Elektronische Patientenakte (ePA) wird ausgebaut

Ab Mitte 2026 bieten viele private Krankenversicherungen neue ePA-Funktionen, darunter eine erweiterte Medikationsliste mit rezeptfreien Arzneimitteln und einen elektronischen Medikationsplan. MedLabPortal Das macht die Verwaltung Deiner Gesundheitsdaten deutlich komfortabler.

PKV vs. GKV 2026: Lohnt sich der Wechsel?

Auch gesetzlich Versicherte sind von stetigen Beitragserhöhungen betroffen: Beschäftigte mit Durchschnittseinkommen zahlen ab 2026 voraussichtlich knapp 770 Euro pro Monat allein für die Krankenversicherung. Der PKV-Durchschnittsbeitrag liegt dagegen bei rund 617 Euro pro Monat. PKV

Für viele Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte kann die PKV also deutlich günstiger sein — bei gleichzeitig besseren Leistungen.

Mein Fazit als Makler

Die Änderungen 2026 machen die PKV für viele attraktiver — aber ein Wechsel will gut überlegt sein. Entscheidend sind Dein Alter, Dein Gesundheitszustand und Deine individuelle Lebenssituation. Als erfahrener Makler vergleiche ich für Dich nahezu alle Anbieter und finde den Tarif, der wirklich zu Dir passt.

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