Als Selbstständiger kennst Du das: Der Steuerberater ruft, die Rechnungen stapeln sich, der nächste Auftrag will raus. Und irgendwo ganz weit hinten im Kopf sitzt so ein Gedanke: Wie ist das eigentlich mit meiner Rente? Genau um dieses Thema geht’s heute. Altersvorsorge Selbstständige klingt sperrig, ist aber der Unterschied zwischen entspanntem Ruhestand und der Frage, ob Du mit 70 noch Rechnungen schreibst weil Du musst.

Warum die Altersvorsorge für Selbstständige so anders läuft

Ich sitze regelmäßig mit Handwerkern, Grafikern und Freiberuflern aus dem Landkreis Rosenheim zusammen. Fast immer die gleiche Situation: der Laden läuft, die Umsätze passen, aber beim Thema Rente wird’s still. Kein Wunder. Als Angestellter zahlt der Arbeitgeber jeden Monat brav in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Als Selbstständiger bist Du Dein eigener Chef. Auch beim Sparen fürs Alter.

Viele Freiberufler in Bayern sind nicht pflichtversichert und haben auch kein Versorgungswerk im Rücken. Das heißt: was Du nicht selber aufbaust, ist am Ende nicht da. Laut Deutscher Rentenversicherung zahlen Selbstständige nur in bestimmten Berufsgruppen automatisch ein, zum Beispiel Handwerker, Lehrer oder Künstler über die KSK. Alle anderen entscheiden selbst. Das ist Freiheit und Verantwortung in einem Paket. Ich sag’s ehrlich: die meisten unterschätzen das erst mal.

Rürup, private Rente oder ETF: was passt für Dich?

Jetzt kommt der Teil, an dem viele abschalten. Aber bleib dran, ich mach’s kurz und verständlich. Bei der Altersvorsorge Selbstständige gibt’s im Kern drei Baustellen: die Rürup Rente, die private Rentenversicherung und den ETF Sparplan. Jede hat ihren Sinn und ihre Macken.

Die Rürup Rente ist steuerlich attraktiv. Beiträge kannst Du in großem Umfang absetzen, dafür ist die Auszahlung später eine lebenslange Rente. Kein Kapital auf einen Schlag, keine Vererbung im klassischen Sinn. Wer viel Steuern zahlt, kann davon profitieren. Die private Rentenversicherung ist flexibler, oft mit Kapitalwahlrecht. Nach Angaben der BaFin ist das ein Produkt mit klaren Spielregeln, aber Du solltest genau auf Kosten und Garantien schauen. Der ETF Sparplan schließlich ist günstig, transparent und flexibel, aber ohne Steuervorteil beim Einzahlen. Auf meiner Angebotsseite zeig ich Dir, wie ich das Thema mit meinen Kunden angehe. Was für Dich passt, hängt von Deinem Einkommen, Deinem Steuersatz und Deinem Sicherheitsbedürfnis ab. Eine Universallösung gibt’s nicht, auch wenn manche das gern behaupten.

Die häufigsten Fehler bei der Vorsorge ohne Arbeitgeber

Ich erlebe die immer wieder, drei Klassiker.

Wie viel Du wirklich zurücklegen solltest, hängt davon ab, was Du im Alter brauchst. Faustregel: ungefähr 70 bis 80 Prozent Deines heutigen Nettos willst Du später zur Verfügung haben. Wer 3.000 Euro netto braucht, muss über 30 bis 40 Jahre einiges an Kapital aufbauen. Klingt viel, ist aber machbar, wenn Du früh anfängst. Ein guter Mix aus Rürup, privater Rente und ETF verteilt das Risiko. Und ganz wichtig: Absicherung der Arbeitskraft nicht vergessen. Die beste Rentenplanung nützt Dir nix, wenn Du morgen berufsunfähig bist und nicht mehr einzahlen kannst.

Quellen

1. Deutsche Rentenversicherung, Rentenarten und Leistungen im Überblick
2. Deutsche Rentenversicherung, offizielle Informationen zur gesetzlichen Rente
3. BaFin, Informationen zur Lebens- und Rentenversicherung

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Es gibt so Versicherungen, über die redet keiner gern, bis es zu spät ist. Die Rechtsschutzversicherung gehört genau dazu. Man denkt nicht drüber nach, bis der Nachbar plötzlich behauptet, Dein Zaun steht 20 Zentimeter zu weit auf seinem Grundstück. Oder der Chef stellt Dich vor die Tür und Du weißt gar nicht, ob das überhaupt so einfach geht. In diesem Beitrag erklär ich Dir, worauf es bei der Rechtsschutzversicherung 2026 wirklich ankommt und wo die typischen Fallen liegen.

Was die Rechtsschutzversicherung 2026 leisten muss

Kennst Du das Gefühl, wenn Dir ein Anwalt seine Stundensätze nennt und Du kurz überlegst, ob Du Dir stattdessen nicht lieber ein neues Fahrrad kaufst? Genau da setzt Rechtsschutz an. Die Versicherung übernimmt Anwaltskosten, Gerichtskosten, Sachverständige und je nach Tarif sogar die Kosten der Gegenseite. Das klingt banal, ist es aber nicht. Ein normaler Prozess vor dem Amtsgericht kostet Dich schnell einen fünfstelligen Betrag, wenn es dumm läuft.

Die Rechtsschutzversicherung 2026 unterteilt sich meistens in mehrere Bausteine. Verkehrsrechtsschutz für Ärger nach dem Unfall oder mit dem Bußgeldbescheid. Berufsrechtsschutz für Streit mit dem Arbeitgeber, zum Beispiel bei Kündigung oder Abmahnung. Mietrechtsschutz für Zoff mit Vermieter oder Mietern. Und Privatrechtsschutz für all den kleinen Wahnsinn dazwischen, vom Handwerker der pfuscht bis zum Onlineshop der nicht liefert. Ich schau mir bei meinen Kunden aus dem Landkreis Rosenheim immer genau an, welche Bausteine wirklich zum Leben passen. Alles aufblasen bringt nix, aber Lücken lassen genauso wenig.

Selbstbehalt, Wartezeit und andere Stolperfallen

Jetzt kommt der Teil, den keiner gern liest, aber der entscheidet oft über den Erfolg im Ernstfall. Die meisten Rechtsschutztarife haben eine Wartezeit von drei Monaten. Das heißt, ein Streit, der heute schon schwelt, ist morgen nicht plötzlich versichert, nur weil Du eben die Police unterschrieben hast. Bei arbeitsrechtlichen Themen sind das oft sogar sechs Monate. Wer clever ist, versichert sich, bevor es kracht, nicht danach.

Beim Selbstbehalt lohnt sich das Rechnen. 150 Euro sind Standard, manche Tarife gehen hoch auf 300 oder runter auf null. Je niedriger der Selbstbehalt, desto höher der Beitrag. Ich empfehl meinen Kunden meistens 150 Euro, weil sich das in der Praxis gut trägt. Was viele übersehen: Die Versicherer prüfen jeden Fall auf Erfolgsaussichten. Ist die Sache aussichtslos, gibts eine Deckungsablehnung. Das ist ärgerlich, aber Du kannst dann einen sogenannten Stichentscheid einholen, den Dein Anwalt schreibt. Zweiter Punkt, den kaum jemand kennt: Manche Tarife bieten telefonische Erstberatung ohne Selbstbehalt. Nutz das, bevor Du in die Anwaltsmühle gerätst. Ein zehnminütiges Telefonat spart Dir manchmal den ganzen Prozess.

Die häufigsten Fehler beim Abschluss

Der Klassiker: zu billig eingekauft. Rechtsschutz ist keine Ware wo Du beim Discounter zuschlägst. Ich hab schon Verträge gesehen, da war der Beitrag traumhaft, aber die Deckungssumme lag bei mageren 100.000 Euro und Arbeitsrecht war gar nicht dabei. Wenn Du dann als Angestellter gekündigt wirst, stehst Du im Regen. Meine Regel: Deckungssumme unbegrenzt oder mindestens 500.000 Euro. Alles darunter ist heutzutage kein Standard mehr.

Zweiter Fehler: doppelte Absicherung. Wer schon eine Verkehrsrechtsschutz über den ADAC hat, braucht sie nicht nochmal im Paket. Da zahlst Du zweimal für dasselbe. Dritter Fehler: falsche Einschätzung des eigenen Risikos. Selbstständige aus Bayern zum Beispiel brauchen einen ganz anderen Tarif als angestellte Familienväter. Wer eine vermietete Wohnung hat, braucht Vermieterrechtsschutz. Wer Kinder hat, sollte den Familienrechtsschutz zumindest mitdenken. Nach Angaben der Versicherungsbranche gehören arbeitsrechtliche Streitigkeiten und Verkehrsrecht seit Jahren zu den häufigsten Leistungsfällen. Wer da spart, spart am falschen Ende. Ich schau mir jede Situation individuell an, weil zwei Familien in der gleichen Straße oft völlig unterschiedliche Verträge brauchen. Mehr dazu findest Du auch auf meiner Angebotsseite.

Quellen

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Branchenzahlen und Statistiken
2. Die Deutschen Versicherer, Verbraucherinformationen zur Rechtsschutzversicherung
3. Die Deutschen Versicherer, aktuelle Nachrichten und Trends

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Servus, ich bin Erich. Neulich saß ein Kunde bei mir am Tisch, Ende 20, guter Job, hat noch nie über Zähne nachgedacht. Dann kam der Kostenvoranschlag vom Zahnarzt: 3.400 Euro für Kronen und ein Implantat. Sein erster Gedanke: Warum hat mir das keiner vorher gesagt? Genau darum geht es hier. Die Zahnzusatzversicherung 2026 ist eines der wenigen Produkte, das für junge Leute richtig Sinn ergibt und trotzdem ständig unterschätzt wird. Ich zeig Dir, was sie wirklich leistet, was sie kostet und wo die Fallen liegen.

Was die Zahnzusatzversicherung 2026 wirklich leistet

Kurz und ehrlich: Die gesetzliche Krankenkasse zahlt beim Zahnersatz nur einen Festzuschuss. Der deckt oft nicht mal die Hälfte der Regelversorgung, und die Regelversorgung ist meistens die Sparvariante mit Metall statt Keramik. Alles was schön, langlebig oder implantatgestützt ist, zahlst Du privat. Da kommen bei einem einzigen Implantat schnell 2.500 bis 3.500 Euro zusammen. Nach Angaben des PKV Verbandes trägt die gesetzliche Kasse im Schnitt nur rund 50 Prozent der Kosten für Zahnersatz, oft sogar weniger. Eine gute Zahnzusatzversicherung 2026 füllt genau diese Lücke. Sie übernimmt je nach Tarif 80 bis 100 Prozent für Zahnersatz, Inlays, Implantate und hochwertige Füllungen. Dazu kommen Leistungen für professionelle Zahnreinigung, Kieferorthopädie bei Erwachsenen und in guten Tarifen auch Wurzelbehandlungen, die die Kasse gar nicht mehr zahlt, sobald der Zahn als nicht erhaltungswürdig gilt. Klingt technisch, ist aber der Punkt an dem Du im Ernstfall vierstellig sparst.

Was eine Zahnzusatzversicherung im Monat kostet

Ich krieg die Frage jede Woche: Erich, was kostet der Spaß? Antwort: Weniger als Du denkst, wenn Du früh dran bist. Für einen 25-Jährigen ohne Vorschäden liegen gute Tarife mit hoher Erstattung meistens zwischen 15 und 30 Euro im Monat. Mit 45 bist Du schon eher bei 30 bis 55 Euro, und je später Du kommst, desto teurer wird es. Der Grund ist simpel: Die Prämie richtet sich nach Alter, Zahnstatus und Leistungsumfang. Wer wartet bis die erste Krone ansteht, hat schlechte Karten, denn angeratene Behandlungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das ist keine Gemeinheit der Versicherer, das ist Mathematik. Ein Auto versichert auch keiner mehr, wenn es schon in der Werkstatt steht. Aus meiner Rosenheimer Erfahrung ist der Sweet Spot zwischen 20 und 35 Jahren, wenn die Zähne noch gesund sind und der Beitrag niedrig. Wenn Du wissen willst welche Tarife für Dich in Frage kommen, schau Dir auch mein Angebot zur Zahnzusatzversicherung an.

Wartezeit, Selbstbeteiligung und die typischen Fallen

Jetzt kommt der Teil, den kaum jemand liest, der aber im Ernstfall alles entscheidet. Erstens die Wartezeit: Die meisten Tarife haben acht Monate Wartezeit auf Zahnersatz. Es gibt auch Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit, die kosten dann meistens etwas mehr oder haben eine Zahnstaffel. Zweitens die Zahnstaffel: In den ersten drei bis vier Jahren ist die Erstattung gedeckelt, oft auf 1.000 bis 2.000 Euro pro Jahr. Das reicht für eine Krone, aber nicht für eine große Sanierung. Drittens die Selbstbeteiligung: Manche Tarife haben eine, viele nicht. Beides kann sinnvoll sein, je nach Vorgeschichte. Viertens der Zahnstatus beim Abschluss: Fehlende Zähne, laufende Behandlungen und angeratene Maßnahmen sind ausgeschlossen. Ehrlich sein bei der Gesundheitsprüfung ist Pflicht, sonst zahlt der Versicherer im Ernstfall gar nichts. Der häufigste Fehler den ich sehe: Leute schließen den billigsten Tarif ab, ohne die Bedingungen zu lesen, und wundern sich dann über 30 Prozent Erstattung statt 80. Da helfen Ratings wie die von Franke und Bornberg oder Analysen von Assekurata, aber ohne Beratung wird das schnell ein Blindflug.

Quellen

1. PKV Verband, Zahlen und Fakten zur Zahnersatzversorgung
2. AssCompact, Marktanalysen und Tarifbewertungen zur Zahnzusatzversicherung
3. GDV, Zahlen und Fakten zur Krankenversicherung

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Servus. Stell Dir vor, Du sitzt am Schreibtisch, tippst Deinem Kunden schnell die Rechnung raus und übersiehst dabei einen kleinen Zahlendreher in einem Konzept, das Du letzte Woche abgegeben hast. Blöd, aber passiert. Ein paar Wochen später steht der Anwalt Deines Kunden auf der Matte und will Schadenersatz. Willkommen im Alltag als Freiberufler. Genau für solche Momente gibt es die Berufshaftpflicht Freiberufler Bayern, und ich erklär Dir hier ohne Fachchinesisch, was Du wirklich wissen musst.

Warum die Berufshaftpflicht für Freiberufler so wichtig ist

Als Freiberufler haftest Du mit Deinem kompletten Privatvermögen. Das ist kein Schreckgespenst, das ist Rechtslage. Wenn Du als IT-Freelancer versehentlich eine Datenbank crashst, als Berater eine falsche Empfehlung gibst oder als Architekt eine Berechnung verhaust, dann klopft der Schaden bei Dir persönlich an. Und da reden wir schnell von Summen, die den Kontostand eines mittelständischen Unternehmens sprengen.

Für einige Berufsgruppen ist die Berufshaftpflicht sogar gesetzlich Pflicht. Rechtsanwälte, Steuerberater, Ärzte, Architekten und Ingenieure kommen daran nicht vorbei. Für IT-Freelancer, Berater, Coaches oder Texter ist sie zwar oft nicht vorgeschrieben, aber ehrlich gesagt genauso wichtig. Ein Vermögensschaden entsteht schneller als Du glaubst, und ohne passende Absicherung bezahlst Du das aus eigener Tasche. Ich hab in meinen fast 20 Jahren als Makler zu oft gesehen, wie ein einziger Fehler eine ganze Selbstständigkeit ins Wanken gebracht hat.

Was die Berufshaftpflicht in Bayern kostet und was drin sein sollte

Die häufigste Frage die ich am Telefon höre: Was kostet mich das im Monat? Die ehrliche Antwort: kommt drauf an. Ein IT-Freelancer zahlt oft zwischen 15 und 40 Euro monatlich. Ein Berater liegt ähnlich. Wer mit hohen Auftragsvolumen arbeitet, zum Beispiel im Consulting oder in der Softwareentwicklung für Konzerne, landet auch mal bei 60 bis 100 Euro. Das hängt vom Beruf, vom Umsatz und von der gewählten Deckungssumme ab.

Worauf Du achten solltest: Die Vermögensschadenhaftpflicht muss unbedingt drin sein, wenn Du beratend oder planend arbeitest. Denn genau da entstehen die teuren Schäden, die kein Sachschaden sind. Dazu Personen- und Sachschäden, Tätigkeitsschäden und im Idealfall auch eine Absicherung für Datenschutzverstöße. Laut dieversicherer.de gibt es zwischen den Tarifen enorme Unterschiede, gerade bei Ausschlüssen und Selbstbehalten. Ich schau mir das immer im Detail an, denn ein günstiger Beitrag hilft Dir nix, wenn der wichtigste Baustein fehlt.

Die häufigsten Fehler beim Abschluss und wie Du sie vermeidest

Fehler Nummer eins: Der klassische Erstjahres-Reflex. Man nimmt den erstbesten Tarif aus dem Internet, weil der günstig aussieht. Ein Jahr später merkt man, dass die Deckungssumme viel zu niedrig ist oder die eigene Tätigkeit gar nicht sauber im Vertrag beschrieben wurde. Passiert dann was, streitet man mit dem Versicherer statt Ruhe zu haben.

Fehler Nummer zwei: Berufsbild ändert sich, Vertrag bleibt gleich. Du hast vor drei Jahren als reiner Webdesigner angefangen und machst heute komplette IT-Infrastrukturen. Wenn Dein Vertrag das nicht abbildet, bist Du im Schadenfall raus. Deshalb einmal im Jahr kurz drüberschauen und Bescheid geben, wenn sich was verändert hat.

Fehler Nummer drei: Auslandsprojekte werden übersehen. Viele meiner Kunden aus dem Landkreis Rosenheim arbeiten mittlerweile für Auftraggeber aus Österreich oder der Schweiz. Die meisten Standardtarife decken das nur eingeschränkt. Wenn Du grenzüberschreitend arbeitest, musst Du das explizit einschließen. Reden wir vorher drüber, dann sparst Du Dir später den Ärger. Mehr dazu findest Du auch in meinen Angeboten für Selbstständige und Freiberufler.

Quellen

1. Die Versicherer, Berufshaftpflichtversicherung im Überblick
2. BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
3. Die Versicherer, aktuelle Nachrichten und Meldungen

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Stell Dir vor, Du machst morgens Deinen Laptop auf, willst noch schnell die Rechnung für den Kunden rausschicken, und stattdessen grinst Dich ein roter Totenkopf an. Alle Daten verschlüsselt. Und unten steht: 8.000 Euro in Bitcoin, dann bekommst Du den Schlüssel. Klingt nach schlechtem Hollywood-Film, passiert aber jeden Tag in Bayern. Und genau deswegen schreibe ich heute über die Cyberversicherung für Selbstständige. Nicht weil ich Dir Angst machen will, sondern weil ich sehe wie schnell ein einziger falscher Klick einen ganzen Betrieb lahmlegt.

Cyberversicherung Selbstständige: Was steckt eigentlich dahinter

Ich hab letztens mit einem Grafiker aus Rosenheim telefoniert, der meinte: Erich, ich hab doch nix zu holen, warum sollten die ausgerechnet mich angreifen? Tja, weil moderne Angriffe gar nicht persönlich sind. Da läuft ein automatisiertes Skript, das jeden Tag Millionen Postfächer abklopft. Ob Du Großkonzern bist oder Einzelkämpfer, ist dem Skript egal.

Eine Cyberversicherung springt genau dann ein, wenn es Dich erwischt hat. Sie übernimmt die IT-Forensik, also die Frage wer hat was wann gemacht. Sie zahlt die Wiederherstellung der Daten, ersetzt entgangenen Umsatz wenn Du tagelang nicht arbeiten kannst und übernimmt die Haftpflicht, wenn Kundendaten abgeflossen sind. Laut GDV erleidet inzwischen jedes vierte kleine Unternehmen in Deutschland einen Cybervorfall pro Jahr. Die BaFin hat im März 2026 sogar eigene Aufsichtsmitteilungen für Cyber-Versicherer rausgegeben, weil der Markt so stark wächst.

Für mich gehört eine Cyberpolice heute genauso zum Basisschutz wie die Berufshaftpflicht. Wer am Laptop sein Geld verdient, ist ohne diese Absicherung blank.

Was eine Cyberversicherung für Selbstständige wirklich leistet

Viele denken bei Cyberversicherung an einen Virenschutz auf Rechnung. Das ist sie aber nicht. Sie ersetzt keine vernünftige IT, sondern übernimmt das was passiert wenn die IT versagt hat. Das ist ein wichtiger Unterschied.

Im Schadenfall bekommst Du in der Regel zuerst eine 24-Stunden-Hotline mit IT-Forensikern. Die schauen sich an was passiert ist, schalten betroffene Systeme ab und versuchen Daten zu retten. Dann läuft die Schadenmeldung an die Datenschutzbehörde, falls Kundendaten betroffen sind, das ist nach DSGVO Pflicht. Auch dafür gibt es spezialisierte Anwälte über die Police. Die Betriebsunterbrechung, also der Umsatzausfall solange Du nicht arbeiten kannst, wird ebenfalls ersetzt. Bei Ransomware-Angriffen übernehmen manche Tarife sogar das Lösegeld, andere ausdrücklich nicht. Da musst Du wirklich genau hinschauen.

Was eine gute Police von einer billigen unterscheidet, sind die Wartezeiten, die Selbstbeteiligung und die Frage wie streng die geforderten IT-Sicherheitsmaßnahmen sind. Ich schaue mit Dir gemeinsam die Bedingungen an, damit Du im Ernstfall nicht enttäuscht wirst. Mehr dazu findest Du auch in meinen Angeboten für Selbstständige.

Was eine Cyberversicherung kostet und ab wann sie sinnvoll ist

Die ehrliche Antwort: Es kommt drauf an. Aber ich gebe Dir trotzdem Richtwerte, weil ich Schwammigkeit selber hasse. Ein Solo-Selbstständiger mit überschaubarem Umsatz, sagen wir bis 100.000 Euro im Jahr, zahlt für eine solide Cyberpolice meist zwischen 200 und 500 Euro Jahresbeitrag. Kleines Unternehmen mit drei, vier Mitarbeitern und höherem Umsatz liegt eher bei 500 bis 1.200 Euro pro Jahr. Die Preise haben sich 2026 leicht erhöht, weil die Schadenquoten der Versicherer gestiegen sind. Das bestätigen auch aktuelle Meldungen der Branche.

Sinnvoll ist die Cyberversicherung aus meiner Sicht ab dem Moment, wo Du digital Geld verdienst und Kundendaten verarbeitest. Also: Du schreibst Rechnungen am Rechner, Du hast Kundendaten in einer Cloud, Du nutzt Online-Banking für Dein Geschäftskonto. Trifft eines davon zu, lohnt sich der Blick. Bei Freelancern aus IT, Marketing, Steuer- oder Rechtsberatung und allen die mit sensiblen Daten arbeiten, ist sie für mich Pflicht. Was viele übersehen: Auch ein Handwerker mit Kundendatei und Online-Terminkalender ist betroffen.

Die häufigsten Fehler bei der Cyberversicherung für Selbstständige

Fehler Nummer eins: einfach den billigsten Tarif klicken. Cyberpolicen unterscheiden sich extrem in den Bedingungen. Da gibt es Tarife, die zahlen nur wenn Du eine bestimmte Zwei-Faktor-Authentifizierung nachweisen kannst. Hast Du die nicht eingerichtet, bist Du im Schadenfall blank. Andere schließen Ransomware komplett aus oder begrenzen die Betriebsunterbrechung auf wenige Tage.

Fehler Nummer zwei: zu niedrige Versicherungssumme. 50.000 Euro klingen viel, sind aber schnell weg wenn Forensik, Anwalt und Umsatzausfall zusammenkommen. Ich rechne mit Dir gemeinsam was Du im Worst Case wirklich brauchst.

Fehler Nummer drei: keine ehrlichen Angaben zur eigenen IT. Wenn Du im Antrag ankreuzt, dass alle Mitarbeiter regelmäßig geschult werden und das passiert nicht, riskierst Du im Schadenfall die Leistung. Lieber realistisch antworten und einen passenden Tarif suchen. Ich schaue mit Dir gemeinsam was zu Deiner echten IT-Realität passt, nicht zur Wunschvorstellung.

Quellen

1. BaFin, Aufsichtsmitteilung zu Cyberversicherungen 2026
2. GDV, Was eine Cyberversicherung leistet
3. Die Versicherer, aktuelle Branchenmeldungen

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Risikolebensversicherung Familien: 5 überraschende Fakten

Risikolebensversicherung für Familien: Wann macht sie wirklich Sinn?

Ich habe heute mit einem Bekannten geplaudert. Zwei Kinder, Haus in der Nähe von Rosenheim, Frau in Elternzeit. Er fragte mich fast entschuldigend: ‚Erich, ich weiß, ich müsste mich mal um eine Risikolebensversicherung kümmern, aber ich hab das irgendwie immer aufgeschoben.‘ Ich kenn diesen Satz. Ich höre ihn fast jede Woche. Und ich sag Dir ganz offen: Gerade wenn Du Familie hast, ist Aufschieben hier kein neutrales Nicht-Entscheiden. Es ist eine Entscheidung. Nur leider eine ohne Plan B.

Was eine Risikolebensversicherung für Familien wirklich bedeutet

Eine Risikolebensversicherung klingt nach trockenem Versicherungskram. Ist sie aber nicht. Im Kern ist sie eine einfache Aussage: Wenn Dir etwas passiert, bekommt Deine Familie eine vereinbarte Summe ausgezahlt. Kein Theater, keine Wartezeit, kein Kleingedrucktes das den Witz macht. Die Versicherung zahlt im Todesfall eine Einmalsumme an Deine Hinterbliebenen, also an Deine Partnerin oder Deinen Partner, Deine Kinder oder wen Du auch immer als Bezugsberechtigten einsetzt.

Was viele unterschätzen: In Bayern, wo Immobilienpreise nicht gerade günstig sind und viele junge Familien einen Kredit laufen haben, ist der Hinterbliebenenschutz keine Kür. Es ist Pflicht. Stell Dir vor, Du hast gemeinsam mit Deiner Partnerin ein Haus in Rosenheim oder im Chiemgau finanziert. Du verdienst das Haupteinkommen. Und dann passiert das Undenkbare. Ohne Risikolebensversicherung steht Deine Familie vor der Entscheidung: Kredit irgendwie weiter bedienen oder das Haus verkaufen. Laut Angaben der Versicherungswirtschaft laut dieversicherer.de ist die Risikolebensversicherung eine der wichtigsten Absicherungen für Familien überhaupt, wird aber in Deutschland nach wie vor deutlich zu selten abgeschlossen.

Ich hab das beim Konzern selbst gesehen: Produkte die komplex klingen, werden nicht erklärt. Ich mach das anders. Eine Risikolebensversicherung ist das Klarste was es im Versicherungsbereich gibt. Du zahlst einen monatlichen Beitrag. Wenn Du stirbst, zahlt die Versicherung. Wenn Du die Laufzeit überlebst, war das Geld gut investiert weil Deine Familie abgesichert war. Ende der Geschichte.

Wie viel Risikolebensversicherung brauche ich als Elternteil wirklich?

Das ist die Frage die mir am häufigsten gestellt wird. Und ich gebe Dir eine ehrliche Antwort: Es gibt keine Zahl die für alle passt. Aber es gibt Faustregeln die ich meinen Kunden aus dem Landkreis Rosenheim, Traunstein und Miesbach immer mitgebe, damit sie einen Startpunkt haben.

Faustregel Nummer eins: Die Versicherungssumme sollte mindestens dem drei- bis fünffachen Jahreseinkommen entsprechen. Also wenn Du 50.000 Euro im Jahr verdienst, wären 150.000 bis 250.000 Euro Versicherungssumme ein sinnvoller Startpunkt. Faustregel Nummer zwei: Wenn Du einen laufenden Immobilienkredit hast, dann sollte die Versicherungssumme mindestens die offene Restschuld abdecken. So bleibt das Dach über dem Kopf der Familie gesichert. Das ist nicht verhandelbar in meinen Augen.

Was viele nicht wissen: Es gibt sogenannte verbundene Risikolebensversicherungen für Paare. Beide Partner sind in einem Vertrag versichert. Das klingt günstig und ist es auch, hat aber einen Haken: Es zahlt immer nur einmal, nämlich beim ersten Todesfall. Danach ist der Vertrag beendet. Für manche Konstellationen passt das, für andere nicht. Ich schau mir das immer individuell an, weil ein Schema F hier schlicht zu kurz greift. Laut Franke und Bornberg, die Risikolebensversicherungen regelmäßig analysieren und bewerten, unterscheiden sich die Tarife am Markt erheblich, nicht nur im Preis sondern auch in den Leistungsdetails. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf das Kleingedruckte.

Zur Laufzeit: Die sollte mindestens so lange reichen bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen oder der Kredit abbezahlt ist. In der Praxis sind das oft 20 bis 25 Jahre. Und fang so früh wie möglich an. Je jünger und gesünder Du bist, desto günstiger der Beitrag. Das ist bei der Risikolebensversicherung für junge Eltern ein echter Vorteil.

Diese Fehler bei der Risikolebensversicherung erlebe ich immer wieder

Ich sag’s Dir direkt: Es gibt ein paar Klassiker die ich in fast 20 Jahren als Makler dutzendfach gesehen habe. Fehler die sich vermeiden lassen, wenn jemand einmal kurz aufpasst.

Fehler Nummer eins: Zu niedrige Versicherungssumme. Viele nehmen einfach eine runde Zahl, 100.000 Euro klingt ja nach viel. Ist es aber oft nicht. Gerade wenn noch ein Kredit läuft und Kinder da sind, kann das zu knapp werden. Dann zahlt die Versicherung zwar, aber die Familie steht trotzdem unter Druck.

Fehler Nummer zwei: Gesundheitsfragen nicht ernst nehmen. Bei der Risikolebensversicherung musst Du beim Antrag Gesundheitsfragen beantworten. Wer hier schummelt, riskiert im Ernstfall dass die Versicherung nicht zahlt. Das ist kein Spaß. Ich mache mit meinen Kunden immer eine genaue Durchsicht dieser Fragen bevor wir irgendetwas einreichen. Wenn nötig, stelle ich auch anonymisierte Risiko-Voranfragen bei verschiedenen Gesellschaften, damit ich weiß welcher Anbieter zu den konkreten Umständen passt. Das erspart böse Überraschungen.

Fehler Nummer drei: Bezugsberechtigte nicht richtig einsetzen. Die Versicherungssumme geht an den Bezugsberechtigten, nicht automatisch an den Erben. Wer hier nichts einträgt oder einen alten Stand hat, riskiert dass das Geld an die falsche Person geht oder in die Erbmasse fließt und damit womöglich dem Finanzamt zugänglich wird. Klingt technisch, ist aber wichtig.

Fehler Nummer vier: Zu kurze Laufzeit wählen um den Beitrag zu drücken. Ich versteh den Gedanken. Aber wenn die Laufzeit endet bevor die Kinder groß sind oder der Kredit abbezahlt ist, dann war der Spareffekt teuer erkauft. Lieber einen Tick mehr im Monat, dafür die richtige Absicherung bis zum Ende.

Fehler Nummer fünf: Einfach gar nichts tun. Das ist tatsächlich der häufigste Fehler. Laut asscompact.de entwickeln Versicherer zwar laufend neue Produktfeatures rund um die Risikolebensversicherung. Aber das nützt nichts wenn der Vertrag nie abgeschlossen wird. Aufschieben ist hier keine Option wenn Du Familie hast.

Quellen

1. Franke und Bornberg, Ratings und Analysen zur Risikolebensversicherung
2. Die Versicherer, Risikolebensversicherung: Grundlagen und Bedeutung
3. Asscompact, Versicherungskammer erweitert Angebot der Risikolebensversicherung

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Letzte Woche saß ein Kunde aus Rosenheim bei mir, Mitte 40, seit zwölf Jahren beim selben Arbeitgeber, und hat mich gefragt: „Erich, ich habe dauernd was von betrieblicher Altersvorsorge gehört, aber ich weiß ehrlich gesagt nicht mal, ob ich eine hab.“ Kurze Pause. Dann: „Und wenn ich eine hab, weiß ich nicht, ob sie was taugt.“ Genau das bringt mich heute zum Schreiben. Die bAV 2026 Steuervorteile sind real, sie sind größer geworden und die meisten Angestellten lassen bares Geld liegen, ohne es zu merken.

Was steckt hinter der bAV und warum 2026 ein guter Zeitpunkt ist

Die betriebliche Altersvorsorge ist im Kern einfach erklärt: Du zahlst einen Teil Deines Bruttogehalts in eine Altersvorsorge ein, bevor das Finanzamt und die Sozialversicherung zugreifen. Das nennt sich Entgeltumwandlung. Der Staat hat die Grenzen dafür immer wieder angehoben und 2026 ist da keine Ausnahme.

Konkret: Steuerfrei einzahlen kannst Du 2026 bis zu 8 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung West. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2026 bei 96.600 Euro pro Jahr, was einem steuerfreien Höchstbetrag von 7.728 Euro im Jahr entspricht, also 644 Euro im Monat. Für die Sozialversicherungsfreiheit gilt die Hälfte davon, also 4 Prozent beziehungsweise 322 Euro monatlich. Das sind die Zahlen für 2026 laut den Angaben der Deutschen Rentenversicherung zum aktuellen Beitragsjahr.

Ich sage Dir das so direkt, weil ich in meiner Zeit beim Versicherungskonzern damals erlebt habe, wie diese Grenzen gerne in Hochglanzbroschüren versteckt wurden. Das war mir immer ein Dorn im Auge. Du sollst wissen womit Du es zu tun hast, nicht raten. Die Direktversicherung und die Pensionskasse sind die häufigsten Durchführungswege die ich bei Angestellten im Landkreis Rosenheim und im Chiemgau erlebe. Beide profitieren von diesen Freigrenzen gleichermaßen. Welcher Weg für Dich passt, hängt vom Arbeitgeber und von Deiner persönlichen Situation ab.

So funktionieren die bAV 2026 Steuervorteile in Deiner Lohntüte wirklich

Ich erkläre das gern an einem Beispiel weil Zahlen in der Luft nichts taugen. Stell Dir vor, Du verdienst 4.000 Euro brutto im Monat und wandelst 200 Euro in die bAV um. Diese 200 Euro werden von Deinem Bruttogehalt abgezogen bevor Steuern und Sozialabgaben berechnet werden. Du zahlst also Steuern und Sozialabgaben nur noch auf 3.800 Euro.

Das klingt nach wenig, macht aber in der Realität einen spürbaren Unterschied. Grob gerechnet kostet Dich ein bAV-Beitrag von 200 Euro netto oft nur 120 bis 140 Euro aus Deinem tatsächlichen Nettogehalt. Der Rest kommt vom Steuervorteil und der Sozialabgabenersparnis. Das ist keine Magie, das ist das Prinzip der Entgeltumwandlung Steuer 2026 in der Praxis.

Was viele nicht wissen: Seit 2019 ist der Arbeitgeber bei neu abgeschlossenen Entgeltumwandlungen gesetzlich verpflichtet, einen Zuschuss von mindestens 15 Prozent Deines Umwandlungsbetrags zu zahlen, sofern er durch Deine Einzahlung Sozialabgaben spart. Ab 2022 gilt das auch für ältere Verträge. Dieser bAV Arbeitgeber Zuschuss ist damit kein freiwilliges Goodie mehr, sondern ein gesetzlicher Anspruch. Trotzdem erlebe ich bei meinen Kunden aus Rosenheim und dem Landkreis Traunstein regelmäßig, dass dieser Zuschuss entweder nicht eingefordert wurde oder schlicht vergessen gegangen ist. Das ärgert mich jedes Mal aufs Neue, weil es schlicht Geld ist das Dir zusteht.

Die Auswirkung auf das Netto-Gehalt ist übrigens geringer als viele befürchten. Wer 200 Euro umwandelt, verliert keine 200 Euro netto. Im Ergebnis sinkt das Nettoeinkommen deutlich weniger, je nach Steuerklasse und Einkommen manchmal sogar unter 100 Euro netto pro Monat. Das macht die bAV Sozialabgaben sparen zu einem der effizientesten Werkzeuge die ein Angestellter in der Gehaltsabrechnung hat.

Die häufigsten Fehler bei der betrieblichen Altersvorsorge

Hier kommt das Kapitel das ich am liebsten schreibe, weil ich die Fehler alle selbst gesehen habe. Nicht einmal, nicht zweimal.

Fehler Nummer drei: Denken dass die bAV weg ist wenn Du den Job wechselst. Stimmt so nicht. Du kannst Deinen bestehenden Vertrag in vielen Fällen entweder privat weiterführen, zum neuen Arbeitgeber mitnehmen oder beitragsfrei stellen. Was nicht geht: einfach kündigen und das Geld rausnehmen wie bei einem Sparbuch. Das geht bei der bAV nicht, das ist kein Fehler des Systems, das ist die Grundkonstruktion. Wer das nicht weiß, ist böse überrascht. Ich erkläre das jedem meiner Kunden vorher, damit keine Enttäuschung entsteht.

Quellen

1. Deutsche Rentenversicherung, Rentenarten und Leistungen im Überblick
2. Die Versicherer, GDV-Portal mit Verbraucherthemen und Fachinformationen
3. BaFin, Verbraucherinformationen zur Lebens- und Rentenversicherung

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Servus. Ich war diese Woche mit einem Kunden zusammen, Inhaber eines kleinen Betriebs hier aus dem Landkreis Rosenheim, sieben Mitarbeiter, guter Typ. Er hatte gerade seinen dritten Facharbeiter in zwei Jahren verloren, weil der zur Konkurrenz gegangen ist. Warum? Bessere Benefits. Und weißt Du was sein erster Satz war, als er bei mir im Büro saß? „Erich, ich dachte, das ist nur was für große Konzerne.“ Genau das höre ich gerade ständig. Und genau deshalb schreibe ich heute über die Betriebliche Krankenversicherung 2026.

Was ist die betriebliche Krankenversicherung eigentlich genau?

Viele denken beim Wort Betriebsrente sofort: kompliziert, teuer, nur für DAX-Konzerne. Bei der betrieblichen Krankenversicherung ist das Bild ähnlich schief. Dabei ist das Prinzip recht simpel, wenn man es mal auseinandernimmt.

Die betriebliche Krankenversicherung, kurz bKV, ist eine Zusatzkrankenversicherung, die der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter abschließt. Kein Einzelvertrag pro Person, sondern ein Gruppenvertrag Krankenversicherung, der für alle oder bestimmte Gruppen im Betrieb gilt. Das Besondere: Die Mitarbeiter müssen dabei in der Regel keine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Gerade das macht dieses Modell attraktiv für Menschen, die auf dem freien Markt wegen Vorerkrankungen schlechte Karten hätten.

Was zahlt betriebliche Krankenversicherung? Je nach Tarif kann das sehr unterschiedlich sein: Zahnbehandlung und Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen die die gesetzliche Krankenkasse nicht übernimmt, Chefarztbehandlung im Krankenhaus, Auslandsreisekrankenversicherung und manches mehr. Die Bandbreite ist groß. Deshalb ist es wichtig, nicht einfach den erstbesten Gruppenvertrag zu nehmen, sondern zu schauen was zum Betrieb und den Mitarbeitern passt.

Als Makler hier in Rosenheim erlebe ich, dass gerade kleine Unternehmen mit fünf bis zwanzig Mitarbeitern von diesem Instrument kaum Kenntnis haben. Dabei sind sie oft die, die am meisten davon profitieren könnten. Großkonzerne haben eigene HR-Abteilungen die sich darum kümmern. Du als Inhaber eines kleinen Betriebs hast das nicht, aber Du hast mich.

bKV steuerlich absetzen: Was viele Selbstständige nicht wissen

Jetzt wird es interessant. Und ich sage Dir gleich: Das ist der Teil, bei dem die meisten meiner Kunden große Augen machen.

Die Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung, die der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter übernimmt, sind als Betriebsausgaben steuerlich absetzbar. Das klingt erstmal nach Standard. Aber es geht weiter: Bis zu einem bestimmten monatlichen Betrag pro Mitarbeiter bleibt der geldwerte Vorteil für den Arbeitnehmer steuer- und sozialversicherungsfrei. Der aktuelle Sachbezugsfreibetrag liegt bei 50 Euro pro Monat und Mitarbeiter. Das heißt: Du kannst Deinem Mitarbeiter monatlich bis zu 50 Euro an Krankenversicherungszusatzleistung zukommen lassen, ohne dass er dafür Steuern oder Sozialabgaben zahlt. Und Du setzt es als Betriebsausgabe ab. Das ist ein echter Doppelvorteil.

Jetzt fragst Du Dich vielleicht: Und was ist mit mir als Geschäftsführer? Hier hängt es von der Rechtsform ab. Für einen GmbH-Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag funktioniert das ähnlich wie für Angestellte, auch das Thema Krankenversicherung Geschäftsführer hat seine eigenen Spielregeln. Für einen Freiberufler oder Einzelunternehmer ohne Mitarbeiter sieht es anders aus, dazu gleich mehr im FAQ-Teil.

Was ich in meiner Zeit beim Finanzvertrieb gelernt habe, und das war nicht immer schön: Viele Angebote da draußen sind optimiert für den Verkauf, nicht für den Kunden. Ein Gruppenvertrag Krankenversicherung muss zur Betriebsgröße passen, zu den Bedürfnissen der Mitarbeiter und zum Budget. Wer Dir pauschal sagt „nimm Tarif XY, der ist am besten“, der lügt Dich an. Es gibt kein universell bestes Produkt. Es gibt nur das passende.

bKV für kleine Unternehmen: Lohnt sich das wirklich?

Ehrliche Antwort: Ja, oft. Aber nicht immer, und nicht für jeden auf die gleiche Art.

Was kostet bKV 2026? Das kommt auf den Tarif, die Altersstruktur der Belegschaft und den Leistungsumfang an. Einfache Einstiegstarife mit Fokus auf Zahnleistungen und Sehhilfen sind schon für unter 20 Euro pro Mitarbeiter und Monat zu haben. Umfangreichere Tarife mit Krankenhausleistungen und Vorsorge können auch 60 bis 80 Euro und mehr kosten. Es gibt also eine große Spanne, und genau deshalb ist ein Vergleich aus einem breiten Marktangebot wichtig, kein Einheitsprodukt von einem einzelnen Anbieter.

Ich sage meinen Kunden aus dem Chiemgau und dem Landkreis Traunstein immer: Rechne nicht nur in Euro, rechne auch in Wert. Was kostet Dich ein qualifizierter Mitarbeiter der kündigt und dessen Stelle Du neu besetzen musst? Recruiting, Einarbeitung, Produktivitätsverlust, das geht schnell in die Tausende. Wenn eine bKV mit überschaubaren monatlichen Kosten pro Kopf dazu beiträgt, dass Mitarbeiter zufriedener sind und länger bleiben, ist die Rechnung oft eindeutig.

Laut Angaben der Versicherungswirtschaft über dieversicherer.de steigt die Nachfrage nach betrieblicher Gesundheitsvorsorge durch Arbeitgeber seit Jahren kontinuierlich. Der Fachkräftemangel befeuert das zusätzlich. Wer 2026 als kleiner Betrieb keine attraktiven Benefits bietet, kämpft mit schlechteren Karten um gute Leute. Das gilt in München genauso wie in Rosenheim oder Miesbach.

Und noch etwas, das ich wichtig finde: Die bKV ist kein Luxus für Mitarbeiter, es ist ein Signal. Es zeigt, dass Du als Arbeitgeber Verantwortung übernimmst. Dass Dir Gesundheit nicht egal ist. Dieser kulturelle Aspekt wird massiv unterschätzt.

Häufige Fehler bei der betrieblichen Krankenversicherung

Ich habe in fast zwanzig Jahren als Makler eine Menge schiefer Lösungen gesehen. Hier kommen die Fehler die mir am häufigsten begegnen.

FAQ: Häufige Fragen zur betrieblichen Krankenversicherung 2026

Kann ich als Selbstständiger die bKV nutzen, auch ohne Angestellte?

Das ist eine der meistgestellten Fragen bei mir. Die kurze Antwort: Es kommt auf die Rechtsform an. Ein GmbH-Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag kann die bKV über die eigene GmbH nutzen, weil er formal Arbeitnehmer ist. Ein Einzelunternehmer oder Freiberufler ohne Angestellte hat diesen Weg in der klassischen Form nicht. Für ihn gibt es aber Alternativen, etwa über eine Kranken-Zusatzversicherung auf privatem Wege. Ich schaue mir das immer individuell an, weil es keine Pauschallösung gibt.

Was leistet betriebliche Krankenversicherung wirklich und was nicht?

Das hängt komplett vom Tarif ab. Einfache Tarife decken Zahnersatz, Brillen und Vorsorgeuntersuchungen ab. Umfangreichere Tarife leisten auch bei stationären Behandlungen, Chefarztbehandlung und psychotherapeutischen Leistungen. Was die bKV typischerweise nicht leistet: Sie ersetzt keine gesetzliche oder private Krankenversicherung, sie ergänzt sie. Wer das verwechselt, erlebt eine böse Überraschung. Deshalb erkläre ich beim Gespräch immer genau was drin ist und was nicht.

Wie funktioniert die betriebliche Krankenversicherung für Selbstständige mit wenigen Mitarbeitern?

Manche Anbieter setzen eine Mindestanzahl von Mitarbeitern voraus, manchmal drei, manchmal fünf. Es gibt aber auch Gruppenverträge die schon ab einem Mitarbeiter möglich sind. Der Vorteil des Gruppenvertrags bleibt: keine oder vereinfachte Gesundheitsprüfung für die Mitarbeiter. Ich recherchiere für meine Kunden aus dem Landkreis Rosenheim und Umgebung was tatsächlich verfügbar ist, nicht was irgendwo im Prospekt steht. Das macht den Unterschied.

Quellen

1. asscompact.de, Fachinformationen zur betrieblichen Krankenversicherung und Marktentwicklungen
2. dieversicherer.de, Verband der deutschen Versicherer, Hintergrundinformationen zur betrieblichen Gesundheitsvorsorge
3. dieversicherer.de, Aktuelle Pressemitteilungen und Nachrichten der Versicherungswirtschaft 2026

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(PKV* =Private Krankenversicherung). Letzte Woche saß ein Freiberufler aus dem Landkreis Rosenheim bei mir. Grafikdesigner, seit drei Jahren selbstständig, top organisiert. Außer bei einem Punkt: Er hatte seit Monaten einen Brief seiner Krankenversicherung auf dem Küchentisch liegen. Ungeöffnet. Weil er Angst hatte, was drinsteht. Als wir ihn zusammen aufgemacht haben, war die Beitragserhöhung zwar unangenehm, aber nicht das eigentliche Problem. Das eigentliche Problem war, dass er nie verstanden hatte, warum er überhaupt in der PKV war. Und ob das für ihn als Selbstständiger in Bayern überhaupt noch Sinn ergibt. Dieser Artikel ist für genau solche Situationen.

PKV Selbstständige Bayern: Wie das System wirklich funktioniert

Viele denken, die PKV ist einfach die teurere, aber bessere Version der gesetzlichen Krankenversicherung. Das stimmt so nicht. Als Selbstständiger oder Freiberufler in Bayern bist Du nicht automatisch in der GKV pflichtversichert. Das heißt: Du musst Dich aktiv um Deinen Krankenversicherungsschutz kümmern, und Du hast dabei tatsächlich die Wahl zwischen PKV und GKV.

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlt ein Selbstständiger den vollen Beitrag allein, also Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil zusammen. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, liegt aber mindestens bei einer Bemessungsgrundlage die die GKV selbst festlegt. Laut Angaben des PKV-Verbandes liegt der durchschnittliche Beitrag für einen Selbstständigen in der PKV 2025 bei rund 500 bis 700 Euro monatlich, je nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif.

Die PKV rechnet dagegen nach Deinem persönlichen Risiko: Alter bei Eintritt, Vorerkrankungen, gewählte Leistungen. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt oft deutlich weniger als in der GKV. Wer erst mit 50 wechseln will, für den rechnet sich das anders. Das ist kein Geheimnis, aber die meisten Selbstständigen die ich in Rosenheim und dem Chiemgau berate, haben das so nie klar erklärt bekommen.

Wichtig zu wissen: Als Selbstständiger hast Du keinen Arbeitgeber der die Hälfte übernimmt. Du zahlst alles selbst. Das ist der entscheidende Unterschied zu einem Angestellten der in die PKV wechselt. Und genau deswegen muss die Entscheidung für oder gegen die PKV gut durchdacht sein, nicht einfach weil der Vertreter damals gesagt hat, dass es die bessere Wahl ist.

PKV Wechsel als Selbstständiger: Was nicht jeder weiß

Hier kommt mein Lieblingsmoment in Beratungsgesprächen: Ich frage den Selbstständigen vor mir, ob er weiß was er in seiner PKV eigentlich versichert hat. Stille. Dann folgt meist ein unsicheres Schulterzucken. Das ist kein Vorwurf – PKV-Verträge sind komplex. Aber als Selbstständiger in Bayern trägst Du das volle finanzielle Risiko selbst, deshalb lohnt es sich, den eigenen Schutz wirklich zu verstehen.

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Ich war letzte Woche auf dem Tennisplatz in Rosenheim und hab nach dem Training noch kurz mit einem Bekannten geredet. Er hat mir erzählt, dass er nach einem Wasserschaden in seiner Wohnung monatelang auf seine Versicherung gewartet hat, Hotline an Hotline, Formular nach Formular, kein Mensch der ihm wirklich geholfen hat. Ich hab nur genickt. Denn genau das erlebe ich fast jede Woche. Und genau deswegen mach ich das hier.

Was Versicherung Rosenheim wirklich bedeutet, und warum der Ort keine Kleinigkeit ist

Viele denken, Versicherung ist Versicherung. Egal ob man die Police online abschließt, über ein Vergleichsportal bucht oder eben einen Makler vor Ort hat. Alles dasselbe, oder? Nein. Ganz und gar nicht.

Ich lebe seit 40 Jahren in Rosenheim. Ich kenn die Gegend, ich kenn die Leute, ich kenn die Risiken hier vor Ort. Wer im Landkreis Rosenheim wohnt, der weiß: Der Inn kann sich was trauen im Frühjahr. Starkregen ist kein Einzelfall mehr. Und wer ein Haus in Kolbermoor, Brannenburg oder Stephanskirchen hat, der sollte das bei seiner Gebäudeversicherung auf dem Schirm haben, nicht erst wenn der Keller voll ist.

Als Versicherungsmakler in Rosenheim kenne ich die konkreten Fragen meiner Kunden aus dem Alltag hier. Ein Handwerker aus Rosenheim hat andere Absicherungsbedürfnisse als eine Lehrerin aus München. Ein junges Pärchen das gerade in Wasserburg eine Eigentumswohnung kauft, braucht andere Antworten als ein Selbstständiger aus dem Chiemgau. Und ich kann diese Unterschiede einschätzen, weil ich nicht irgendwo sitze, sondern hier.

Ein Makler vor Ort kennt das. Ein Vergleichsportal nicht.

Wie ich als Makler in Rosenheim arbeite, und was das für Dich bedeutet

Ich hab mal für einen Versicherungskonzern gearbeitet. Danach war ich im Finanzvertrieb. Ich hab das System von innen gesehen, und ich weiß genau was ich meinen Kunden nicht antun will. Kein Produkt das klingt wie eine Lösung aber keines ist. Kein Berater der Dir etwas verkauft und danach nie mehr erreichbar ist. Kein Kleingedrucktes das Du erst im Schadensfall liest.

Seit fast 20 Jahren bin ich Versicherungsmakler auf eigene Faust. Nicht an eine einzelne Versicherungsgesellschaft gebunden. Das bedeutet: Ich such aus einem breiten Marktangebot passende Tarife raus, erkläre Dir was drin ist und was nicht, und bin danach noch da wenn Du mich brauchst. Du erreichst immer mich. Nicht eine Hotline, nicht einen Kollegen, nicht ein Ticketsystem.

Meine Kunden kommen aus dem Landkreis Rosenheim, aus dem Chiemgau, aus dem Landkreis Traunstein, aus Miesbach, aus München und aus Bad Tölz. Manche treffe ich persönlich beim Kaffee, manche per Video oder Telefon. Beides funktioniert. Was nicht funktioniert: ein Makler der nach dem Abschluss abtaucht.

Ich nutze die VersichErich-App, meinen digitalen Versicherungsordner über das FiNUM-Kundenportal. Dein komplettes Versicherungsleben digital in der Hosentasche. Kein Papierkram. Kein Ordner im Keller den Du seit Jahren nicht aufgemacht hast. Wenn Du mal eine Police brauchst, ein Schadenformular suchst oder einfach wissen willst was Du überhaupt versichert hast, öffnest Du die App. Das war’s.

Und weil ich weiß wie wichtig persönlicher Kontakt ist, besonders wenn es drauf ankommt, bin ich für eine Empfehlung als Versicherungsmakler Rosenheim nicht auf Werbung angewiesen. Die meisten Kunden kommen über Weiterempfehlung. Das sagt mehr als jede Anzeige.

Die häufigsten Fehler bei der Versicherungswahl, die ich hier in Rosenheim immer wieder sehe

Ich sag’s Dir direkt: Es gibt ein paar Klassiker die ich gefühlt jede zweite Woche erlebe. Nicht weil die Leute dumm wären. Sondern weil Versicherungsunterlagen nun mal nicht gerade Bettstoff sind und weil das System es einem nicht leicht macht.

Fehler Nummer vier: Den Versicherungsordner nie zu öffnen. Ich kenn das. Der Ordner liegt im Regal, die Policen kommen per Post, werden kurz überflogen und abgeheftet. Und dann weiß man nach fünf Jahren nicht mehr was man überhaupt hat. Genau dafür gibt es die VersichErich-App. Alles auf einen Blick, jederzeit abrufbar, kein Suchen mehr.

Als Makler Rosenheim persönlich ist es mein Job, diese Fehler mit Dir zusammen zu vermeiden. Nicht einmal beim Abschluss und dann nie wieder, sondern dauerhaft.

Quellen

1. GDV, Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Statistiken und Fakten rund um Versicherungsschutz in Deutschland
2. Deutsche Rentenversicherung, Informationen zur Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit
3. BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Verbraucherinformationen zu Versicherungen

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