Servus. Stell Dir vor, Du sitzt am Schreibtisch, tippst Deinem Kunden schnell die Rechnung raus und übersiehst dabei einen kleinen Zahlendreher in einem Konzept, das Du letzte Woche abgegeben hast. Blöd, aber passiert. Ein paar Wochen später steht der Anwalt Deines Kunden auf der Matte und will Schadenersatz. Willkommen im Alltag als Freiberufler. Genau für solche Momente gibt es die Berufshaftpflicht Freiberufler Bayern, und ich erklär Dir hier ohne Fachchinesisch, was Du wirklich wissen musst.

Warum die Berufshaftpflicht für Freiberufler so wichtig ist

Als Freiberufler haftest Du mit Deinem kompletten Privatvermögen. Das ist kein Schreckgespenst, das ist Rechtslage. Wenn Du als IT-Freelancer versehentlich eine Datenbank crashst, als Berater eine falsche Empfehlung gibst oder als Architekt eine Berechnung verhaust, dann klopft der Schaden bei Dir persönlich an. Und da reden wir schnell von Summen, die den Kontostand eines mittelständischen Unternehmens sprengen.

Für einige Berufsgruppen ist die Berufshaftpflicht sogar gesetzlich Pflicht. Rechtsanwälte, Steuerberater, Ärzte, Architekten und Ingenieure kommen daran nicht vorbei. Für IT-Freelancer, Berater, Coaches oder Texter ist sie zwar oft nicht vorgeschrieben, aber ehrlich gesagt genauso wichtig. Ein Vermögensschaden entsteht schneller als Du glaubst, und ohne passende Absicherung bezahlst Du das aus eigener Tasche. Ich hab in meinen fast 20 Jahren als Makler zu oft gesehen, wie ein einziger Fehler eine ganze Selbstständigkeit ins Wanken gebracht hat.

Was die Berufshaftpflicht in Bayern kostet und was drin sein sollte

Die häufigste Frage die ich am Telefon höre: Was kostet mich das im Monat? Die ehrliche Antwort: kommt drauf an. Ein IT-Freelancer zahlt oft zwischen 15 und 40 Euro monatlich. Ein Berater liegt ähnlich. Wer mit hohen Auftragsvolumen arbeitet, zum Beispiel im Consulting oder in der Softwareentwicklung für Konzerne, landet auch mal bei 60 bis 100 Euro. Das hängt vom Beruf, vom Umsatz und von der gewählten Deckungssumme ab.

Worauf Du achten solltest: Die Vermögensschadenhaftpflicht muss unbedingt drin sein, wenn Du beratend oder planend arbeitest. Denn genau da entstehen die teuren Schäden, die kein Sachschaden sind. Dazu Personen- und Sachschäden, Tätigkeitsschäden und im Idealfall auch eine Absicherung für Datenschutzverstöße. Laut dieversicherer.de gibt es zwischen den Tarifen enorme Unterschiede, gerade bei Ausschlüssen und Selbstbehalten. Ich schau mir das immer im Detail an, denn ein günstiger Beitrag hilft Dir nix, wenn der wichtigste Baustein fehlt.

Die häufigsten Fehler beim Abschluss und wie Du sie vermeidest

Fehler Nummer eins: Der klassische Erstjahres-Reflex. Man nimmt den erstbesten Tarif aus dem Internet, weil der günstig aussieht. Ein Jahr später merkt man, dass die Deckungssumme viel zu niedrig ist oder die eigene Tätigkeit gar nicht sauber im Vertrag beschrieben wurde. Passiert dann was, streitet man mit dem Versicherer statt Ruhe zu haben.

Fehler Nummer zwei: Berufsbild ändert sich, Vertrag bleibt gleich. Du hast vor drei Jahren als reiner Webdesigner angefangen und machst heute komplette IT-Infrastrukturen. Wenn Dein Vertrag das nicht abbildet, bist Du im Schadenfall raus. Deshalb einmal im Jahr kurz drüberschauen und Bescheid geben, wenn sich was verändert hat.

Fehler Nummer drei: Auslandsprojekte werden übersehen. Viele meiner Kunden aus dem Landkreis Rosenheim arbeiten mittlerweile für Auftraggeber aus Österreich oder der Schweiz. Die meisten Standardtarife decken das nur eingeschränkt. Wenn Du grenzüberschreitend arbeitest, musst Du das explizit einschließen. Reden wir vorher drüber, dann sparst Du Dir später den Ärger. Mehr dazu findest Du auch in meinen Angeboten für Selbstständige und Freiberufler.

Quellen

1. Die Versicherer, Berufshaftpflichtversicherung im Überblick
2. BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
3. Die Versicherer, aktuelle Nachrichten und Meldungen

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Wenn ich eine Bierdeckel-Wahrheit über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer in Bayern (BU Versicherung Lehrer Bayern) aufschreiben müsste, dann diese: Kein Beruf braucht sie dringender und kaum einer unterschätzt sie so oft. Lehrer denken oft, der Dienstherr kümmert sich schon. Tut er. Aber halt nur halb. Den Rest musst Du selber regeln, sonst stehst Du im Ernstfall mit einem Bruchteil Deines Gehalts da und fragst Dich, warum Dir das niemand vorher mal in Ruhe erklärt hat. Genau das hole ich hier nach.

Warum die BU Versicherung für Lehrer in Bayern so wichtig ist

Stell Dir vor, Du stehst seit zehn Jahren vor der Klasse, liebst Deinen Job und plötzlich macht die Stimme nicht mehr mit. Oder der Rücken. Oder die Psyche. Klingt dramatisch, ist aber Alltag. Nach Angaben des GDV ist heute jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland mindestens einmal im Leben berufsunfähig. Bei Lehrern stehen psychische Erkrankungen ganz oben auf der Liste der Ursachen.

Jetzt das Problem: Verbeamtete Lehrer bekommen vom Dienstherrn nur dann eine Versorgung, wenn sie als dienstunfähig anerkannt werden. Wirst Du das nicht, aber kannst trotzdem nicht mehr unterrichten, schaust Du in die Röhre. Angestellte Lehrer haben nur die kleine Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Die liegt im Schnitt bei rund 950 Euro im Monat. Davon zahlst Du in Rosenheim nicht mal die Miete. Eine private BU schließt genau diese Lücke. Sie zahlt Dir eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Du Deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Punkt. Ohne Wenn und Aber, wenn der Vertrag sauber gemacht ist.

Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit: der Unterschied den jeder Lehrer kennen muss

Ich erlebe das fast jede Woche im Beratungsgespräch. Junge Referendare aus dem Landkreis Rosenheim oder Traunstein sitzen mir gegenüber und sagen: Aber ich werde doch verbeamtet, dann brauch ich das doch nicht. Schön wär’s. Dienstunfähigkeit heißt: Der Dienstherr stellt fest, dass Du Deinen Dienst dauerhaft nicht mehr leisten kannst. Berufsunfähigkeit heißt: Ein Arzt bescheinigt, dass Du Deinen konkreten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Das sind zwei verschiedene Welten.

Eine gute BU für Lehrer enthält deshalb eine sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel. Die sorgt dafür, dass die Versicherung leistet, sobald der Dienstherr Dich in den Ruhestand schickt. Ohne dass der Versicherer nochmal selbst prüft, ob Du nicht doch irgendwie noch arbeiten könntest. Genau dieser Punkt entscheidet im Ernstfall darüber, ob Du Dein Geld bekommst oder Dich durch einen jahrelangen Streit mit Gutachten kämpfst. Franke und Bornberg analysiert solche Klauseln regelmäßig in Tarifvergleichen. Mein Tipp: Lass Dir die Bedingungen erklären, bevor Du unterschreibst. Bei mir gibt’s das in Klartext.

BU Einstieg: warum Referendare nicht warten sollten

Es gibt diesen Klassiker am Telefon: Erich, ich mach das nächstes Jahr, jetzt hab ich grad das Refi angefangen. Und dann kommt das nächste Jahr, dann der erste Schulwechsel, dann das erste Kind, und plötzlich ist man 38 und hat zwei Diagnosen im Hausarztordner stehen, die jeden BU-Antrag teuer oder unmöglich machen. Was kostet BU für Lehrer in Bayern? Das hängt fast nur von zwei Faktoren ab: Alter und Gesundheit beim Abschluss.

Wer als Referendar mit 25 abschließt, zahlt für 2000 Euro monatliche BU-Rente oft zwischen 60 und 100 Euro im Monat. Mit 35, nach ein paar Arztbesuchen wegen Erschöpfung oder Rückenschmerzen, kann derselbe Schutz schnell das Doppelte kosten oder mit Ausschlüssen versehen sein. Wichtig ist auch: Eine anonymisierte Risiko-Voranfrage über mich kostet Dich nichts, hinterlässt aber keine Spuren in irgendwelchen Datenbanken. So sehen wir vorher, wer Dich zu welchen Konditionen nimmt, ohne dass Du Dir die spätere Auswahl verbaust. Mehr dazu findest Du auch auf meiner Übersicht zu meinen Angeboten.

Die häufigsten Fehler bei der BU Versicherung Lehrer Bayern

Drei Klassiker sehe ich immer wieder:

Quellen

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Statistiken zur Berufsunfähigkeit
2. Franke und Bornberg, unabhängige Analysen von BU-Bedingungen
3. Die Versicherer, aktuelle Nachrichten und Hintergründe

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Servus. Wenn Du in Bayern verbeamtet bist oder gerade kurz davorstehst, kommt früher oder später dieser eine Brief vom Dienstherrn ins Haus. Drin steht irgendwas mit Beihilfe und dass Du Dich selber um den Rest kümmern sollst. Und dann sitzt Du da, schaust auf den Zettel und denkst Dir: Was bitte ist eine Restkostenversicherung. Genau an diesem Punkt setzen Versicherungsvertreter an und versuchen Dir das teuerste Paket zu verkaufen das geht. Ich erklär Dir lieber wie PKV Beamte Bayern wirklich funktioniert. Ohne Schnickschnack, ohne Verkaufsdruck, einfach so wie ich es meinen Kunden hier in Rosenheim auch am Küchentisch erklären würde.

Beihilfe Bayern: Warum die PKV für Beamte fast immer Sinn macht

Stell Dir vor, Du gehst zum Bäcker und der Staat zahlt Dir die halbe Semmel. So ähnlich läuft das mit der Beihilfe. Als bayerischer Beamter bekommst Du vom Freistaat einen Teil Deiner Krankheitskosten direkt erstattet. Den anderen Teil musst Du selber absichern, und genau dafür gibt es die PKV Beamte Bayern.

Konkret heißt das: Aktive Beamte ohne Kinder bekommen in Bayern 50 Prozent Beihilfe. Mit zwei Kindern steigt der Beihilfesatz auf 70 Prozent. Im Ruhestand sind es sogar 70 Prozent. Für die übrigen 50 beziehungsweise 30 Prozent brauchst Du eine private Restkostenversicherung. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt für Beamte keinen Arbeitgeberanteil, deshalb wäre die GKV als Beamter in Bayern ein richtig teures Vergnügen. Du müsstest den vollen Beitrag aus eigener Tasche zahlen, ohne dass die Beihilfe etwas davon erstattet. Die PKV ist deshalb für die allermeisten Beamten in Bayern die deutlich sinnvollere Lösung, weil die Beiträge nur auf den Restkostenanteil berechnet werden. Das macht die PKV Beamte Bayern für viele zu einem echten Vorteil gegenüber Angestellten.

Was die PKV für Beamte in Bayern wirklich kostet

Die erste Frage die ich am Telefon höre lautet: Erich, was kostet mich das jetzt. Und meine ehrliche Antwort ist immer: Kommt drauf an. Ich weiß, das klingt nach Schwiegermutter, aber es stimmt. Der Beitrag hängt von Deinem Eintrittsalter, Deinem Gesundheitszustand und vom gewählten Leistungsumfang ab.

Ein junger Referendar Anfang zwanzig zahlt für eine gute Restkostenversicherung oft zwischen 180 und 280 Euro im Monat. Ein Lehrer mit 40, der gerade verbeamtet wird, landet schnell bei 300 bis 450 Euro. Klingt erstmal nach viel, ist aber im Vergleich zur GKV ohne Arbeitgeberzuschuss ein echtes Schnäppchen. In der GKV würdest Du als Beamter locker das Doppelte zahlen. Wichtig sind außerdem die Beitragsentlastungskomponenten für das Alter. Wenn Du jetzt schon ein bisschen mehr zahlst, kriegst Du im Ruhestand spürbar weniger abgezogen. Das ist kein Pflichtprogramm, aber etwas, das ich Dir bei der Beratung immer mit auf den Tisch legen würde. Schau Dir Tarife aus einem breiten Marktangebot an, anstatt das erstbeste Angebot zu unterschreiben, das Dir ein Kollege im Referendariat empfohlen hat.

Die häufigsten Fehler bei der PKV-Wahl als Beamter in Bayern

Ich erleb das regelmäßig: Junge Lehrerin, frisch verbeamtet, kommt zu mir und hat schon irgendwo unterschrieben, weil ein Bekannter Bekannter da arbeitet. Drei Monate später merkt sie, dass sie für Brille nichts bekommt und der Zahnersatz auch eher symbolisch erstattet wird. Genau solche Sachen will ich Dir ersparen.

Quellen

1. Verband der Privaten Krankenversicherung, Grundlagen zur PKV
2. PKV-Verband, aktuelle Rechengrößen und Beiträge
3. GDV, Zahlen und Fakten zur Krankenversicherung

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Stell Dir vor, Du machst morgens Deinen Laptop auf, willst noch schnell die Rechnung für den Kunden rausschicken, und stattdessen grinst Dich ein roter Totenkopf an. Alle Daten verschlüsselt. Und unten steht: 8.000 Euro in Bitcoin, dann bekommst Du den Schlüssel. Klingt nach schlechtem Hollywood-Film, passiert aber jeden Tag in Bayern. Und genau deswegen schreibe ich heute über die Cyberversicherung für Selbstständige. Nicht weil ich Dir Angst machen will, sondern weil ich sehe wie schnell ein einziger falscher Klick einen ganzen Betrieb lahmlegt.

Cyberversicherung Selbstständige: Was steckt eigentlich dahinter

Ich hab letztens mit einem Grafiker aus Rosenheim telefoniert, der meinte: Erich, ich hab doch nix zu holen, warum sollten die ausgerechnet mich angreifen? Tja, weil moderne Angriffe gar nicht persönlich sind. Da läuft ein automatisiertes Skript, das jeden Tag Millionen Postfächer abklopft. Ob Du Großkonzern bist oder Einzelkämpfer, ist dem Skript egal.

Eine Cyberversicherung springt genau dann ein, wenn es Dich erwischt hat. Sie übernimmt die IT-Forensik, also die Frage wer hat was wann gemacht. Sie zahlt die Wiederherstellung der Daten, ersetzt entgangenen Umsatz wenn Du tagelang nicht arbeiten kannst und übernimmt die Haftpflicht, wenn Kundendaten abgeflossen sind. Laut GDV erleidet inzwischen jedes vierte kleine Unternehmen in Deutschland einen Cybervorfall pro Jahr. Die BaFin hat im März 2026 sogar eigene Aufsichtsmitteilungen für Cyber-Versicherer rausgegeben, weil der Markt so stark wächst.

Für mich gehört eine Cyberpolice heute genauso zum Basisschutz wie die Berufshaftpflicht. Wer am Laptop sein Geld verdient, ist ohne diese Absicherung blank.

Was eine Cyberversicherung für Selbstständige wirklich leistet

Viele denken bei Cyberversicherung an einen Virenschutz auf Rechnung. Das ist sie aber nicht. Sie ersetzt keine vernünftige IT, sondern übernimmt das was passiert wenn die IT versagt hat. Das ist ein wichtiger Unterschied.

Im Schadenfall bekommst Du in der Regel zuerst eine 24-Stunden-Hotline mit IT-Forensikern. Die schauen sich an was passiert ist, schalten betroffene Systeme ab und versuchen Daten zu retten. Dann läuft die Schadenmeldung an die Datenschutzbehörde, falls Kundendaten betroffen sind, das ist nach DSGVO Pflicht. Auch dafür gibt es spezialisierte Anwälte über die Police. Die Betriebsunterbrechung, also der Umsatzausfall solange Du nicht arbeiten kannst, wird ebenfalls ersetzt. Bei Ransomware-Angriffen übernehmen manche Tarife sogar das Lösegeld, andere ausdrücklich nicht. Da musst Du wirklich genau hinschauen.

Was eine gute Police von einer billigen unterscheidet, sind die Wartezeiten, die Selbstbeteiligung und die Frage wie streng die geforderten IT-Sicherheitsmaßnahmen sind. Ich schaue mit Dir gemeinsam die Bedingungen an, damit Du im Ernstfall nicht enttäuscht wirst. Mehr dazu findest Du auch in meinen Angeboten für Selbstständige.

Was eine Cyberversicherung kostet und ab wann sie sinnvoll ist

Die ehrliche Antwort: Es kommt drauf an. Aber ich gebe Dir trotzdem Richtwerte, weil ich Schwammigkeit selber hasse. Ein Solo-Selbstständiger mit überschaubarem Umsatz, sagen wir bis 100.000 Euro im Jahr, zahlt für eine solide Cyberpolice meist zwischen 200 und 500 Euro Jahresbeitrag. Kleines Unternehmen mit drei, vier Mitarbeitern und höherem Umsatz liegt eher bei 500 bis 1.200 Euro pro Jahr. Die Preise haben sich 2026 leicht erhöht, weil die Schadenquoten der Versicherer gestiegen sind. Das bestätigen auch aktuelle Meldungen der Branche.

Sinnvoll ist die Cyberversicherung aus meiner Sicht ab dem Moment, wo Du digital Geld verdienst und Kundendaten verarbeitest. Also: Du schreibst Rechnungen am Rechner, Du hast Kundendaten in einer Cloud, Du nutzt Online-Banking für Dein Geschäftskonto. Trifft eines davon zu, lohnt sich der Blick. Bei Freelancern aus IT, Marketing, Steuer- oder Rechtsberatung und allen die mit sensiblen Daten arbeiten, ist sie für mich Pflicht. Was viele übersehen: Auch ein Handwerker mit Kundendatei und Online-Terminkalender ist betroffen.

Die häufigsten Fehler bei der Cyberversicherung für Selbstständige

Fehler Nummer eins: einfach den billigsten Tarif klicken. Cyberpolicen unterscheiden sich extrem in den Bedingungen. Da gibt es Tarife, die zahlen nur wenn Du eine bestimmte Zwei-Faktor-Authentifizierung nachweisen kannst. Hast Du die nicht eingerichtet, bist Du im Schadenfall blank. Andere schließen Ransomware komplett aus oder begrenzen die Betriebsunterbrechung auf wenige Tage.

Fehler Nummer zwei: zu niedrige Versicherungssumme. 50.000 Euro klingen viel, sind aber schnell weg wenn Forensik, Anwalt und Umsatzausfall zusammenkommen. Ich rechne mit Dir gemeinsam was Du im Worst Case wirklich brauchst.

Fehler Nummer drei: keine ehrlichen Angaben zur eigenen IT. Wenn Du im Antrag ankreuzt, dass alle Mitarbeiter regelmäßig geschult werden und das passiert nicht, riskierst Du im Schadenfall die Leistung. Lieber realistisch antworten und einen passenden Tarif suchen. Ich schaue mit Dir gemeinsam was zu Deiner echten IT-Realität passt, nicht zur Wunschvorstellung.

Quellen

1. BaFin, Aufsichtsmitteilung zu Cyberversicherungen 2026
2. GDV, Was eine Cyberversicherung leistet
3. Die Versicherer, aktuelle Branchenmeldungen

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Risikolebensversicherung Familien: 5 überraschende Fakten

Risikolebensversicherung für Familien: Wann macht sie wirklich Sinn?

Ich habe heute mit einem Bekannten geplaudert. Zwei Kinder, Haus in der Nähe von Rosenheim, Frau in Elternzeit. Er fragte mich fast entschuldigend: ‚Erich, ich weiß, ich müsste mich mal um eine Risikolebensversicherung kümmern, aber ich hab das irgendwie immer aufgeschoben.‘ Ich kenn diesen Satz. Ich höre ihn fast jede Woche. Und ich sag Dir ganz offen: Gerade wenn Du Familie hast, ist Aufschieben hier kein neutrales Nicht-Entscheiden. Es ist eine Entscheidung. Nur leider eine ohne Plan B.

Was eine Risikolebensversicherung für Familien wirklich bedeutet

Eine Risikolebensversicherung klingt nach trockenem Versicherungskram. Ist sie aber nicht. Im Kern ist sie eine einfache Aussage: Wenn Dir etwas passiert, bekommt Deine Familie eine vereinbarte Summe ausgezahlt. Kein Theater, keine Wartezeit, kein Kleingedrucktes das den Witz macht. Die Versicherung zahlt im Todesfall eine Einmalsumme an Deine Hinterbliebenen, also an Deine Partnerin oder Deinen Partner, Deine Kinder oder wen Du auch immer als Bezugsberechtigten einsetzt.

Was viele unterschätzen: In Bayern, wo Immobilienpreise nicht gerade günstig sind und viele junge Familien einen Kredit laufen haben, ist der Hinterbliebenenschutz keine Kür. Es ist Pflicht. Stell Dir vor, Du hast gemeinsam mit Deiner Partnerin ein Haus in Rosenheim oder im Chiemgau finanziert. Du verdienst das Haupteinkommen. Und dann passiert das Undenkbare. Ohne Risikolebensversicherung steht Deine Familie vor der Entscheidung: Kredit irgendwie weiter bedienen oder das Haus verkaufen. Laut Angaben der Versicherungswirtschaft laut dieversicherer.de ist die Risikolebensversicherung eine der wichtigsten Absicherungen für Familien überhaupt, wird aber in Deutschland nach wie vor deutlich zu selten abgeschlossen.

Ich hab das beim Konzern selbst gesehen: Produkte die komplex klingen, werden nicht erklärt. Ich mach das anders. Eine Risikolebensversicherung ist das Klarste was es im Versicherungsbereich gibt. Du zahlst einen monatlichen Beitrag. Wenn Du stirbst, zahlt die Versicherung. Wenn Du die Laufzeit überlebst, war das Geld gut investiert weil Deine Familie abgesichert war. Ende der Geschichte.

Wie viel Risikolebensversicherung brauche ich als Elternteil wirklich?

Das ist die Frage die mir am häufigsten gestellt wird. Und ich gebe Dir eine ehrliche Antwort: Es gibt keine Zahl die für alle passt. Aber es gibt Faustregeln die ich meinen Kunden aus dem Landkreis Rosenheim, Traunstein und Miesbach immer mitgebe, damit sie einen Startpunkt haben.

Faustregel Nummer eins: Die Versicherungssumme sollte mindestens dem drei- bis fünffachen Jahreseinkommen entsprechen. Also wenn Du 50.000 Euro im Jahr verdienst, wären 150.000 bis 250.000 Euro Versicherungssumme ein sinnvoller Startpunkt. Faustregel Nummer zwei: Wenn Du einen laufenden Immobilienkredit hast, dann sollte die Versicherungssumme mindestens die offene Restschuld abdecken. So bleibt das Dach über dem Kopf der Familie gesichert. Das ist nicht verhandelbar in meinen Augen.

Was viele nicht wissen: Es gibt sogenannte verbundene Risikolebensversicherungen für Paare. Beide Partner sind in einem Vertrag versichert. Das klingt günstig und ist es auch, hat aber einen Haken: Es zahlt immer nur einmal, nämlich beim ersten Todesfall. Danach ist der Vertrag beendet. Für manche Konstellationen passt das, für andere nicht. Ich schau mir das immer individuell an, weil ein Schema F hier schlicht zu kurz greift. Laut Franke und Bornberg, die Risikolebensversicherungen regelmäßig analysieren und bewerten, unterscheiden sich die Tarife am Markt erheblich, nicht nur im Preis sondern auch in den Leistungsdetails. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf das Kleingedruckte.

Zur Laufzeit: Die sollte mindestens so lange reichen bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen oder der Kredit abbezahlt ist. In der Praxis sind das oft 20 bis 25 Jahre. Und fang so früh wie möglich an. Je jünger und gesünder Du bist, desto günstiger der Beitrag. Das ist bei der Risikolebensversicherung für junge Eltern ein echter Vorteil.

Diese Fehler bei der Risikolebensversicherung erlebe ich immer wieder

Ich sag’s Dir direkt: Es gibt ein paar Klassiker die ich in fast 20 Jahren als Makler dutzendfach gesehen habe. Fehler die sich vermeiden lassen, wenn jemand einmal kurz aufpasst.

Fehler Nummer eins: Zu niedrige Versicherungssumme. Viele nehmen einfach eine runde Zahl, 100.000 Euro klingt ja nach viel. Ist es aber oft nicht. Gerade wenn noch ein Kredit läuft und Kinder da sind, kann das zu knapp werden. Dann zahlt die Versicherung zwar, aber die Familie steht trotzdem unter Druck.

Fehler Nummer zwei: Gesundheitsfragen nicht ernst nehmen. Bei der Risikolebensversicherung musst Du beim Antrag Gesundheitsfragen beantworten. Wer hier schummelt, riskiert im Ernstfall dass die Versicherung nicht zahlt. Das ist kein Spaß. Ich mache mit meinen Kunden immer eine genaue Durchsicht dieser Fragen bevor wir irgendetwas einreichen. Wenn nötig, stelle ich auch anonymisierte Risiko-Voranfragen bei verschiedenen Gesellschaften, damit ich weiß welcher Anbieter zu den konkreten Umständen passt. Das erspart böse Überraschungen.

Fehler Nummer drei: Bezugsberechtigte nicht richtig einsetzen. Die Versicherungssumme geht an den Bezugsberechtigten, nicht automatisch an den Erben. Wer hier nichts einträgt oder einen alten Stand hat, riskiert dass das Geld an die falsche Person geht oder in die Erbmasse fließt und damit womöglich dem Finanzamt zugänglich wird. Klingt technisch, ist aber wichtig.

Fehler Nummer vier: Zu kurze Laufzeit wählen um den Beitrag zu drücken. Ich versteh den Gedanken. Aber wenn die Laufzeit endet bevor die Kinder groß sind oder der Kredit abbezahlt ist, dann war der Spareffekt teuer erkauft. Lieber einen Tick mehr im Monat, dafür die richtige Absicherung bis zum Ende.

Fehler Nummer fünf: Einfach gar nichts tun. Das ist tatsächlich der häufigste Fehler. Laut asscompact.de entwickeln Versicherer zwar laufend neue Produktfeatures rund um die Risikolebensversicherung. Aber das nützt nichts wenn der Vertrag nie abgeschlossen wird. Aufschieben ist hier keine Option wenn Du Familie hast.

Quellen

1. Franke und Bornberg, Ratings und Analysen zur Risikolebensversicherung
2. Die Versicherer, Risikolebensversicherung: Grundlagen und Bedeutung
3. Asscompact, Versicherungskammer erweitert Angebot der Risikolebensversicherung

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Letzte Woche saß ein Kunde aus Rosenheim bei mir, Mitte 40, seit zwölf Jahren beim selben Arbeitgeber, und hat mich gefragt: „Erich, ich habe dauernd was von betrieblicher Altersvorsorge gehört, aber ich weiß ehrlich gesagt nicht mal, ob ich eine hab.“ Kurze Pause. Dann: „Und wenn ich eine hab, weiß ich nicht, ob sie was taugt.“ Genau das bringt mich heute zum Schreiben. Die bAV 2026 Steuervorteile sind real, sie sind größer geworden und die meisten Angestellten lassen bares Geld liegen, ohne es zu merken.

Was steckt hinter der bAV und warum 2026 ein guter Zeitpunkt ist

Die betriebliche Altersvorsorge ist im Kern einfach erklärt: Du zahlst einen Teil Deines Bruttogehalts in eine Altersvorsorge ein, bevor das Finanzamt und die Sozialversicherung zugreifen. Das nennt sich Entgeltumwandlung. Der Staat hat die Grenzen dafür immer wieder angehoben und 2026 ist da keine Ausnahme.

Konkret: Steuerfrei einzahlen kannst Du 2026 bis zu 8 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung West. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2026 bei 96.600 Euro pro Jahr, was einem steuerfreien Höchstbetrag von 7.728 Euro im Jahr entspricht, also 644 Euro im Monat. Für die Sozialversicherungsfreiheit gilt die Hälfte davon, also 4 Prozent beziehungsweise 322 Euro monatlich. Das sind die Zahlen für 2026 laut den Angaben der Deutschen Rentenversicherung zum aktuellen Beitragsjahr.

Ich sage Dir das so direkt, weil ich in meiner Zeit beim Versicherungskonzern damals erlebt habe, wie diese Grenzen gerne in Hochglanzbroschüren versteckt wurden. Das war mir immer ein Dorn im Auge. Du sollst wissen womit Du es zu tun hast, nicht raten. Die Direktversicherung und die Pensionskasse sind die häufigsten Durchführungswege die ich bei Angestellten im Landkreis Rosenheim und im Chiemgau erlebe. Beide profitieren von diesen Freigrenzen gleichermaßen. Welcher Weg für Dich passt, hängt vom Arbeitgeber und von Deiner persönlichen Situation ab.

So funktionieren die bAV 2026 Steuervorteile in Deiner Lohntüte wirklich

Ich erkläre das gern an einem Beispiel weil Zahlen in der Luft nichts taugen. Stell Dir vor, Du verdienst 4.000 Euro brutto im Monat und wandelst 200 Euro in die bAV um. Diese 200 Euro werden von Deinem Bruttogehalt abgezogen bevor Steuern und Sozialabgaben berechnet werden. Du zahlst also Steuern und Sozialabgaben nur noch auf 3.800 Euro.

Das klingt nach wenig, macht aber in der Realität einen spürbaren Unterschied. Grob gerechnet kostet Dich ein bAV-Beitrag von 200 Euro netto oft nur 120 bis 140 Euro aus Deinem tatsächlichen Nettogehalt. Der Rest kommt vom Steuervorteil und der Sozialabgabenersparnis. Das ist keine Magie, das ist das Prinzip der Entgeltumwandlung Steuer 2026 in der Praxis.

Was viele nicht wissen: Seit 2019 ist der Arbeitgeber bei neu abgeschlossenen Entgeltumwandlungen gesetzlich verpflichtet, einen Zuschuss von mindestens 15 Prozent Deines Umwandlungsbetrags zu zahlen, sofern er durch Deine Einzahlung Sozialabgaben spart. Ab 2022 gilt das auch für ältere Verträge. Dieser bAV Arbeitgeber Zuschuss ist damit kein freiwilliges Goodie mehr, sondern ein gesetzlicher Anspruch. Trotzdem erlebe ich bei meinen Kunden aus Rosenheim und dem Landkreis Traunstein regelmäßig, dass dieser Zuschuss entweder nicht eingefordert wurde oder schlicht vergessen gegangen ist. Das ärgert mich jedes Mal aufs Neue, weil es schlicht Geld ist das Dir zusteht.

Die Auswirkung auf das Netto-Gehalt ist übrigens geringer als viele befürchten. Wer 200 Euro umwandelt, verliert keine 200 Euro netto. Im Ergebnis sinkt das Nettoeinkommen deutlich weniger, je nach Steuerklasse und Einkommen manchmal sogar unter 100 Euro netto pro Monat. Das macht die bAV Sozialabgaben sparen zu einem der effizientesten Werkzeuge die ein Angestellter in der Gehaltsabrechnung hat.

Die häufigsten Fehler bei der betrieblichen Altersvorsorge

Hier kommt das Kapitel das ich am liebsten schreibe, weil ich die Fehler alle selbst gesehen habe. Nicht einmal, nicht zweimal.

Fehler Nummer drei: Denken dass die bAV weg ist wenn Du den Job wechselst. Stimmt so nicht. Du kannst Deinen bestehenden Vertrag in vielen Fällen entweder privat weiterführen, zum neuen Arbeitgeber mitnehmen oder beitragsfrei stellen. Was nicht geht: einfach kündigen und das Geld rausnehmen wie bei einem Sparbuch. Das geht bei der bAV nicht, das ist kein Fehler des Systems, das ist die Grundkonstruktion. Wer das nicht weiß, ist böse überrascht. Ich erkläre das jedem meiner Kunden vorher, damit keine Enttäuschung entsteht.

Quellen

1. Deutsche Rentenversicherung, Rentenarten und Leistungen im Überblick
2. Die Versicherer, GDV-Portal mit Verbraucherthemen und Fachinformationen
3. BaFin, Verbraucherinformationen zur Lebens- und Rentenversicherung

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Servus. Ich war diese Woche mit einem Kunden zusammen, Inhaber eines kleinen Betriebs hier aus dem Landkreis Rosenheim, sieben Mitarbeiter, guter Typ. Er hatte gerade seinen dritten Facharbeiter in zwei Jahren verloren, weil der zur Konkurrenz gegangen ist. Warum? Bessere Benefits. Und weißt Du was sein erster Satz war, als er bei mir im Büro saß? „Erich, ich dachte, das ist nur was für große Konzerne.“ Genau das höre ich gerade ständig. Und genau deshalb schreibe ich heute über die Betriebliche Krankenversicherung 2026.

Was ist die betriebliche Krankenversicherung eigentlich genau?

Viele denken beim Wort Betriebsrente sofort: kompliziert, teuer, nur für DAX-Konzerne. Bei der betrieblichen Krankenversicherung ist das Bild ähnlich schief. Dabei ist das Prinzip recht simpel, wenn man es mal auseinandernimmt.

Die betriebliche Krankenversicherung, kurz bKV, ist eine Zusatzkrankenversicherung, die der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter abschließt. Kein Einzelvertrag pro Person, sondern ein Gruppenvertrag Krankenversicherung, der für alle oder bestimmte Gruppen im Betrieb gilt. Das Besondere: Die Mitarbeiter müssen dabei in der Regel keine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Gerade das macht dieses Modell attraktiv für Menschen, die auf dem freien Markt wegen Vorerkrankungen schlechte Karten hätten.

Was zahlt betriebliche Krankenversicherung? Je nach Tarif kann das sehr unterschiedlich sein: Zahnbehandlung und Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen die die gesetzliche Krankenkasse nicht übernimmt, Chefarztbehandlung im Krankenhaus, Auslandsreisekrankenversicherung und manches mehr. Die Bandbreite ist groß. Deshalb ist es wichtig, nicht einfach den erstbesten Gruppenvertrag zu nehmen, sondern zu schauen was zum Betrieb und den Mitarbeitern passt.

Als Makler hier in Rosenheim erlebe ich, dass gerade kleine Unternehmen mit fünf bis zwanzig Mitarbeitern von diesem Instrument kaum Kenntnis haben. Dabei sind sie oft die, die am meisten davon profitieren könnten. Großkonzerne haben eigene HR-Abteilungen die sich darum kümmern. Du als Inhaber eines kleinen Betriebs hast das nicht, aber Du hast mich.

bKV steuerlich absetzen: Was viele Selbstständige nicht wissen

Jetzt wird es interessant. Und ich sage Dir gleich: Das ist der Teil, bei dem die meisten meiner Kunden große Augen machen.

Die Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung, die der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter übernimmt, sind als Betriebsausgaben steuerlich absetzbar. Das klingt erstmal nach Standard. Aber es geht weiter: Bis zu einem bestimmten monatlichen Betrag pro Mitarbeiter bleibt der geldwerte Vorteil für den Arbeitnehmer steuer- und sozialversicherungsfrei. Der aktuelle Sachbezugsfreibetrag liegt bei 50 Euro pro Monat und Mitarbeiter. Das heißt: Du kannst Deinem Mitarbeiter monatlich bis zu 50 Euro an Krankenversicherungszusatzleistung zukommen lassen, ohne dass er dafür Steuern oder Sozialabgaben zahlt. Und Du setzt es als Betriebsausgabe ab. Das ist ein echter Doppelvorteil.

Jetzt fragst Du Dich vielleicht: Und was ist mit mir als Geschäftsführer? Hier hängt es von der Rechtsform ab. Für einen GmbH-Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag funktioniert das ähnlich wie für Angestellte, auch das Thema Krankenversicherung Geschäftsführer hat seine eigenen Spielregeln. Für einen Freiberufler oder Einzelunternehmer ohne Mitarbeiter sieht es anders aus, dazu gleich mehr im FAQ-Teil.

Was ich in meiner Zeit beim Finanzvertrieb gelernt habe, und das war nicht immer schön: Viele Angebote da draußen sind optimiert für den Verkauf, nicht für den Kunden. Ein Gruppenvertrag Krankenversicherung muss zur Betriebsgröße passen, zu den Bedürfnissen der Mitarbeiter und zum Budget. Wer Dir pauschal sagt „nimm Tarif XY, der ist am besten“, der lügt Dich an. Es gibt kein universell bestes Produkt. Es gibt nur das passende.

bKV für kleine Unternehmen: Lohnt sich das wirklich?

Ehrliche Antwort: Ja, oft. Aber nicht immer, und nicht für jeden auf die gleiche Art.

Was kostet bKV 2026? Das kommt auf den Tarif, die Altersstruktur der Belegschaft und den Leistungsumfang an. Einfache Einstiegstarife mit Fokus auf Zahnleistungen und Sehhilfen sind schon für unter 20 Euro pro Mitarbeiter und Monat zu haben. Umfangreichere Tarife mit Krankenhausleistungen und Vorsorge können auch 60 bis 80 Euro und mehr kosten. Es gibt also eine große Spanne, und genau deshalb ist ein Vergleich aus einem breiten Marktangebot wichtig, kein Einheitsprodukt von einem einzelnen Anbieter.

Ich sage meinen Kunden aus dem Chiemgau und dem Landkreis Traunstein immer: Rechne nicht nur in Euro, rechne auch in Wert. Was kostet Dich ein qualifizierter Mitarbeiter der kündigt und dessen Stelle Du neu besetzen musst? Recruiting, Einarbeitung, Produktivitätsverlust, das geht schnell in die Tausende. Wenn eine bKV mit überschaubaren monatlichen Kosten pro Kopf dazu beiträgt, dass Mitarbeiter zufriedener sind und länger bleiben, ist die Rechnung oft eindeutig.

Laut Angaben der Versicherungswirtschaft über dieversicherer.de steigt die Nachfrage nach betrieblicher Gesundheitsvorsorge durch Arbeitgeber seit Jahren kontinuierlich. Der Fachkräftemangel befeuert das zusätzlich. Wer 2026 als kleiner Betrieb keine attraktiven Benefits bietet, kämpft mit schlechteren Karten um gute Leute. Das gilt in München genauso wie in Rosenheim oder Miesbach.

Und noch etwas, das ich wichtig finde: Die bKV ist kein Luxus für Mitarbeiter, es ist ein Signal. Es zeigt, dass Du als Arbeitgeber Verantwortung übernimmst. Dass Dir Gesundheit nicht egal ist. Dieser kulturelle Aspekt wird massiv unterschätzt.

Häufige Fehler bei der betrieblichen Krankenversicherung

Ich habe in fast zwanzig Jahren als Makler eine Menge schiefer Lösungen gesehen. Hier kommen die Fehler die mir am häufigsten begegnen.

FAQ: Häufige Fragen zur betrieblichen Krankenversicherung 2026

Kann ich als Selbstständiger die bKV nutzen, auch ohne Angestellte?

Das ist eine der meistgestellten Fragen bei mir. Die kurze Antwort: Es kommt auf die Rechtsform an. Ein GmbH-Geschäftsführer mit Anstellungsvertrag kann die bKV über die eigene GmbH nutzen, weil er formal Arbeitnehmer ist. Ein Einzelunternehmer oder Freiberufler ohne Angestellte hat diesen Weg in der klassischen Form nicht. Für ihn gibt es aber Alternativen, etwa über eine Kranken-Zusatzversicherung auf privatem Wege. Ich schaue mir das immer individuell an, weil es keine Pauschallösung gibt.

Was leistet betriebliche Krankenversicherung wirklich und was nicht?

Das hängt komplett vom Tarif ab. Einfache Tarife decken Zahnersatz, Brillen und Vorsorgeuntersuchungen ab. Umfangreichere Tarife leisten auch bei stationären Behandlungen, Chefarztbehandlung und psychotherapeutischen Leistungen. Was die bKV typischerweise nicht leistet: Sie ersetzt keine gesetzliche oder private Krankenversicherung, sie ergänzt sie. Wer das verwechselt, erlebt eine böse Überraschung. Deshalb erkläre ich beim Gespräch immer genau was drin ist und was nicht.

Wie funktioniert die betriebliche Krankenversicherung für Selbstständige mit wenigen Mitarbeitern?

Manche Anbieter setzen eine Mindestanzahl von Mitarbeitern voraus, manchmal drei, manchmal fünf. Es gibt aber auch Gruppenverträge die schon ab einem Mitarbeiter möglich sind. Der Vorteil des Gruppenvertrags bleibt: keine oder vereinfachte Gesundheitsprüfung für die Mitarbeiter. Ich recherchiere für meine Kunden aus dem Landkreis Rosenheim und Umgebung was tatsächlich verfügbar ist, nicht was irgendwo im Prospekt steht. Das macht den Unterschied.

Quellen

1. asscompact.de, Fachinformationen zur betrieblichen Krankenversicherung und Marktentwicklungen
2. dieversicherer.de, Verband der deutschen Versicherer, Hintergrundinformationen zur betrieblichen Gesundheitsvorsorge
3. dieversicherer.de, Aktuelle Pressemitteilungen und Nachrichten der Versicherungswirtschaft 2026

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(PKV* =Private Krankenversicherung). Letzte Woche saß ein Freiberufler aus dem Landkreis Rosenheim bei mir. Grafikdesigner, seit drei Jahren selbstständig, top organisiert. Außer bei einem Punkt: Er hatte seit Monaten einen Brief seiner Krankenversicherung auf dem Küchentisch liegen. Ungeöffnet. Weil er Angst hatte, was drinsteht. Als wir ihn zusammen aufgemacht haben, war die Beitragserhöhung zwar unangenehm, aber nicht das eigentliche Problem. Das eigentliche Problem war, dass er nie verstanden hatte, warum er überhaupt in der PKV war. Und ob das für ihn als Selbstständiger in Bayern überhaupt noch Sinn ergibt. Dieser Artikel ist für genau solche Situationen.

PKV Selbstständige Bayern: Wie das System wirklich funktioniert

Viele denken, die PKV ist einfach die teurere, aber bessere Version der gesetzlichen Krankenversicherung. Das stimmt so nicht. Als Selbstständiger oder Freiberufler in Bayern bist Du nicht automatisch in der GKV pflichtversichert. Das heißt: Du musst Dich aktiv um Deinen Krankenversicherungsschutz kümmern, und Du hast dabei tatsächlich die Wahl zwischen PKV und GKV.

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlt ein Selbstständiger den vollen Beitrag allein, also Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil zusammen. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, liegt aber mindestens bei einer Bemessungsgrundlage die die GKV selbst festlegt. Laut Angaben des PKV-Verbandes liegt der durchschnittliche Beitrag für einen Selbstständigen in der PKV 2025 bei rund 500 bis 700 Euro monatlich, je nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif.

Die PKV rechnet dagegen nach Deinem persönlichen Risiko: Alter bei Eintritt, Vorerkrankungen, gewählte Leistungen. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt oft deutlich weniger als in der GKV. Wer erst mit 50 wechseln will, für den rechnet sich das anders. Das ist kein Geheimnis, aber die meisten Selbstständigen die ich in Rosenheim und dem Chiemgau berate, haben das so nie klar erklärt bekommen.

Wichtig zu wissen: Als Selbstständiger hast Du keinen Arbeitgeber der die Hälfte übernimmt. Du zahlst alles selbst. Das ist der entscheidende Unterschied zu einem Angestellten der in die PKV wechselt. Und genau deswegen muss die Entscheidung für oder gegen die PKV gut durchdacht sein, nicht einfach weil der Vertreter damals gesagt hat, dass es die bessere Wahl ist.

PKV Wechsel als Selbstständiger: Was nicht jeder weiß

Hier kommt mein Lieblingsmoment in Beratungsgesprächen: Ich frage den Selbstständigen vor mir, ob er weiß was er in seiner PKV eigentlich versichert hat. Stille. Dann folgt meist ein unsicheres Schulterzucken. Das ist kein Vorwurf – PKV-Verträge sind komplex. Aber als Selbstständiger in Bayern trägst Du das volle finanzielle Risiko selbst, deshalb lohnt es sich, den eigenen Schutz wirklich zu verstehen.

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Ich war letzte Woche auf dem Tennisplatz in Rosenheim und hab nach dem Training noch kurz mit einem Bekannten geredet. Er hat mir erzählt, dass er nach einem Wasserschaden in seiner Wohnung monatelang auf seine Versicherung gewartet hat, Hotline an Hotline, Formular nach Formular, kein Mensch der ihm wirklich geholfen hat. Ich hab nur genickt. Denn genau das erlebe ich fast jede Woche. Und genau deswegen mach ich das hier.

Was Versicherung Rosenheim wirklich bedeutet, und warum der Ort keine Kleinigkeit ist

Viele denken, Versicherung ist Versicherung. Egal ob man die Police online abschließt, über ein Vergleichsportal bucht oder eben einen Makler vor Ort hat. Alles dasselbe, oder? Nein. Ganz und gar nicht.

Ich lebe seit 40 Jahren in Rosenheim. Ich kenn die Gegend, ich kenn die Leute, ich kenn die Risiken hier vor Ort. Wer im Landkreis Rosenheim wohnt, der weiß: Der Inn kann sich was trauen im Frühjahr. Starkregen ist kein Einzelfall mehr. Und wer ein Haus in Kolbermoor, Brannenburg oder Stephanskirchen hat, der sollte das bei seiner Gebäudeversicherung auf dem Schirm haben, nicht erst wenn der Keller voll ist.

Als Versicherungsmakler in Rosenheim kenne ich die konkreten Fragen meiner Kunden aus dem Alltag hier. Ein Handwerker aus Rosenheim hat andere Absicherungsbedürfnisse als eine Lehrerin aus München. Ein junges Pärchen das gerade in Wasserburg eine Eigentumswohnung kauft, braucht andere Antworten als ein Selbstständiger aus dem Chiemgau. Und ich kann diese Unterschiede einschätzen, weil ich nicht irgendwo sitze, sondern hier.

Ein Makler vor Ort kennt das. Ein Vergleichsportal nicht.

Wie ich als Makler in Rosenheim arbeite, und was das für Dich bedeutet

Ich hab mal für einen Versicherungskonzern gearbeitet. Danach war ich im Finanzvertrieb. Ich hab das System von innen gesehen, und ich weiß genau was ich meinen Kunden nicht antun will. Kein Produkt das klingt wie eine Lösung aber keines ist. Kein Berater der Dir etwas verkauft und danach nie mehr erreichbar ist. Kein Kleingedrucktes das Du erst im Schadensfall liest.

Seit fast 20 Jahren bin ich Versicherungsmakler auf eigene Faust. Nicht an eine einzelne Versicherungsgesellschaft gebunden. Das bedeutet: Ich such aus einem breiten Marktangebot passende Tarife raus, erkläre Dir was drin ist und was nicht, und bin danach noch da wenn Du mich brauchst. Du erreichst immer mich. Nicht eine Hotline, nicht einen Kollegen, nicht ein Ticketsystem.

Meine Kunden kommen aus dem Landkreis Rosenheim, aus dem Chiemgau, aus dem Landkreis Traunstein, aus Miesbach, aus München und aus Bad Tölz. Manche treffe ich persönlich beim Kaffee, manche per Video oder Telefon. Beides funktioniert. Was nicht funktioniert: ein Makler der nach dem Abschluss abtaucht.

Ich nutze die VersichErich-App, meinen digitalen Versicherungsordner über das FiNUM-Kundenportal. Dein komplettes Versicherungsleben digital in der Hosentasche. Kein Papierkram. Kein Ordner im Keller den Du seit Jahren nicht aufgemacht hast. Wenn Du mal eine Police brauchst, ein Schadenformular suchst oder einfach wissen willst was Du überhaupt versichert hast, öffnest Du die App. Das war’s.

Und weil ich weiß wie wichtig persönlicher Kontakt ist, besonders wenn es drauf ankommt, bin ich für eine Empfehlung als Versicherungsmakler Rosenheim nicht auf Werbung angewiesen. Die meisten Kunden kommen über Weiterempfehlung. Das sagt mehr als jede Anzeige.

Die häufigsten Fehler bei der Versicherungswahl, die ich hier in Rosenheim immer wieder sehe

Ich sag’s Dir direkt: Es gibt ein paar Klassiker die ich gefühlt jede zweite Woche erlebe. Nicht weil die Leute dumm wären. Sondern weil Versicherungsunterlagen nun mal nicht gerade Bettstoff sind und weil das System es einem nicht leicht macht.

Fehler Nummer vier: Den Versicherungsordner nie zu öffnen. Ich kenn das. Der Ordner liegt im Regal, die Policen kommen per Post, werden kurz überflogen und abgeheftet. Und dann weiß man nach fünf Jahren nicht mehr was man überhaupt hat. Genau dafür gibt es die VersichErich-App. Alles auf einen Blick, jederzeit abrufbar, kein Suchen mehr.

Als Makler Rosenheim persönlich ist es mein Job, diese Fehler mit Dir zusammen zu vermeiden. Nicht einmal beim Abschluss und dann nie wieder, sondern dauerhaft.

Quellen

1. GDV, Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Statistiken und Fakten rund um Versicherungsschutz in Deutschland
2. Deutsche Rentenversicherung, Informationen zur Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit
3. BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Verbraucherinformationen zu Versicherungen

Titelbild: KI-generiert mit Google Imagen 4 #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim #Versicherung Rosenheim

Sonntag, 10 Uhr. Kaffee dampft. Du sitzt am Küchentisch, die Woche ist endlich vorbei. Irgendwo unter den Unterlagen liegt ein Brief den Du schon seit zwei Wochen nicht aufgemacht hast. Deutsche Rentenversicherung. Du schiebst ihn zur Seite. Irgendwie. Irgendwann. Kennst Du dieses Gefühl? Ich kenne es. Ich kenne es von fast jedem Selbstständigen den ich in meiner Beratung hier in Rosenheim treffe. Das Thema Altersvorsorge für Selbstständige in Bayern ist wie dieser Brief. Man weiß dass er wichtig ist. Man macht ihn trotzdem nicht auf.

Heute machen wir ihn gemeinsam auf. Ich verspreche Dir: es ist weniger schlimm als Du denkst. Und ein bisschen überraschend.

Der Staat hat eine gute Nachricht. Leider nicht für Dich.

Januar 2026. Ein neues Gesetz tritt in Kraft. Das Aktivrentengesetz. Klingt gut. Ist es auch. Für Arbeitnehmer. Die dürfen ab sofort 2.000 Euro monatlich steuerfrei dazuverdienen wenn sie im Rentenalter weiterarbeiten. Eine nette Sache. Du als Selbstständiger oder Freiberufler? Du schaust zu. Das Gesetz gilt explizit nicht für Dich. Die offizielle Begründung der Bundesregierung: Selbstständige bräuchten keinen Anreiz zum Weiterarbeiten. Ich zitiere das ohne Kommentar. Du kannst Dir selbst einen bilden.

Was das bedeutet ist simpel. Du bist auf Dich allein gestellt. Keine automatischen Beiträge in die Rentenkasse, kein Arbeitgeber der die Hälfte übernimmt, kein Netz das Dich auffängt wenn Du nichts tust. Der Freelancer-Kompass 2026 zeigt dass mehr als die Hälfte aller Selbstständigen in Deutschland sich um ihre finanzielle Lage im Ruhestand sorgt. Der höchste Wert seit Jahren. Der Median der monatlichen Altersvorsorge-Rücklage liegt bei 800 Euro. Ob das reicht hängt davon ab wie alt Du wirst und was Du brauchst. Spoiler: meistens reicht es nicht.

Aber jetzt kommt das Gute. Du kannst etwas tun. Und es gibt Wege die wirklich funktionieren.

5 Wege zur Altersvorsorge für Selbstständige in Bayern

Weg 1: Die Rürup-Rente

Stell Dir vor Du könntest jeden Euro den Du in Deine Altersvorsorge steckst zur Hälfte vom Finanzamt zurückbekommen. Klingt unrealistisch. Ist es aber nicht. Die Rürup-Rente, offiziell Basisrente, ist für Selbstständige steuerlich das stärkste Instrument das es gibt. Für 2026 sind Beiträge bis zu 30.826 Euro pro Jahr absetzbar. Bei Verheirateten sogar das Doppelte.

Das bedeutet konkret: Wer 500 Euro monatlich einzahlt und einen Steuersatz von 42 Prozent hat, bekommt davon rund 2.500 Euro im Jahr vom Staat zurück. Die Rürup-Rente ist nicht perfekt. Sie ist nicht flexibel, man kommt vor der Rente nicht ran. Aber sie ist das steuerlich cleverste Instrument für Selbstständige die ordentlich verdienen. Ich vergleiche die Konditionen bei nahezu allen Gesellschaften für Dich und finde die Variante die zu Deiner Situation passt. Fondsgebunden oder klassisch, je nachdem was Du brauchst.

Weg 2: Private Rentenversicherung

Flexibler als die Rürup, dafür ohne die großen Steuervorteile. Eine private Rentenversicherung eignet sich gut als zweites Standbein. Fondsgebundene Varianten können langfristig mehr bringen, tragen aber auch Schwankungsrisiko. Wer beides kombiniert, Rürup für die Steuer und private Rente für die Flexibilität, hat eine solide Grundlage.

Was die richtige Mischung für Dich ist hängt von Deinem Alter, Deinem Einkommen und davon ab wie ruhig Du nachts schlafen möchtest. Ich schaue mir das mit Dir an.

Weg 3: Freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen

Das klingt seltsam. Warum sollte man freiwillig in ein System einzahlen das einem keine Pflicht auferlegt? Zwei Gründe. Erstens: wer als Angestellter bereits Beitragsjahre gesammelt hat und dann selbstständig wird, kann diese Ansprüche durch freiwillige Weiterzahlung aufrechterhalten. Zweitens: die gesetzliche Rente sichert auch Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente. Der Regelbeitrag liegt 2026 bei 735,63 Euro monatlich. Nicht billig, aber für manche eine sinnvolle Ergänzung.

Weg 4: Das Versorgungswerk

Bist Du Arzt, Anwalt, Architekt, Steuerberater oder Apotheker? Dann bist Du über Dein berufsständisches Versorgungswerk pflichtversichert. Das ist keine Wahl. Aber viele wissen nicht was ihr Versorgungswerk wirklich leistet und ob es reicht. Ich mache diesen Check regelmäßig mit meinen Kunden aus dem Landkreis Rosenheim und dem Chiemgau. Meistens gibt es Lücken. Manchmal kleine, manchmal größere.

Weg 5: Das Altersvorsorgedepot 2027

Das ist neu und noch nicht beschlossen, aber politisch weit fortgeschritten. Ab Januar 2027 soll es ein staatlich gefördertes Depot geben in dem auch Selbstständige in ETFs und Aktien investieren können. Ohne die hohen Garantiekosten der alten Riester-Rente. Erstmals würden damit auch Freiberufler von echter staatlicher Förderung profitieren. Ich halte das für Dich im Blick und melde mich wenn es soweit ist.

Die Geschichte von Markus

Markus ist Grafikdesigner. Selbstständig seit zwölf Jahren. 38 Jahre alt. Er kommt zu mir nach Rosenheim an einem Dienstag Nachmittag, ein bisschen hektisch, Laptop unter dem Arm. Er sagt: „Ich weiß dass ich was machen sollte. Ich weiß nur nicht was.“

Wir schauen uns seine Situation an. Keine Rentenversicherung. Kein Sparplan. Ein Sparbuch mit einem Betrag den ich jetzt nicht nennen will. Er hat zwölf Jahre gearbeitet ohne einen Euro für das Alter zur Seite zu legen.

Die gute Nachricht: mit 38 ist es nicht zu spät. Wir haben zusammen eine Strategie entwickelt. Rürup-Rente für die Steuerersparnis, ein fondsgebundener Sparplan als flexibler Baustein. Er zahlt jetzt 600 Euro monatlich. Davon kommen durch die Steuerersparnis rund 250 Euro zurück. Netto also 350 Euro die Monat für seine Zukunft. Das schafft er. Und er schläft besser.

Markus ist kein Einzelfall. Er ist der Typ Kunde mit dem ich am liebsten arbeite. Weil man wirklich etwas bewegen kann.

Was am meisten nervt an der Altersvorsorge für Selbstständige

Nicht das Thema selbst. Das ist lösbar. Was nervt ist die Flut an Angeboten, Vergleichen und Empfehlungen von Leuten die ein Interesse daran haben dass Du unterschreibst. Die Bank empfiehlt was die Bank hat. Der Vertreter empfiehlt was sein Konzern hat. Das Online-Portal empfiehlt was die beste Provision bringt.

Ich vergleiche nahezu alle Versicherungsgesellschaften auf dem Markt und habe kein Interesse daran Dir etwas Falsches zu empfehlen. Nicht weil ich ein Heiliger bin. Sondern weil ich dann nämlich wieder Post von Dir bekomme.

FAQ: Was Selbstständige in Bayern wirklich wissen wollen

Welche Altersvorsorge ist für Selbstständige in Bayern steuerlich am sinnvollsten?

Für die meisten Selbstständigen und Freiberufler ist die Rürup-Rente der steuerlich stärkste Baustein. Beiträge bis zu 30.826 Euro sind 2026 absetzbar. Je höher das Einkommen, desto größer die Steuerersparnis. Was konkret für Dich passt hängt von Deiner Situation ab, das schauen wir gemeinsam an.

Muss ich als Selbstständiger in Bayern Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung zahlen?

Die meisten nicht. Ausnahmen gelten für bestimmte Berufe wie Handwerker, Lehrer oder Künstler über die Künstlersozialkasse. Alle anderen können freiwillig einzahlen oder rein privat vorsorgen. Eine individuelle Prüfung lohnt sich auf jeden Fall.

Was ist das Altersvorsorgedepot und gilt es auch für Selbstständige?

Das Altersvorsorgedepot ist eine geplante Reform die voraussichtlich 2027 starten soll. Erstmals sollen auch Selbstständige staatlich gefördert in ETFs investieren können, ohne die hohen Garantiekosten der alten Riester-Rente. Das Gesetz ist noch nicht final beschlossen, die Richtung aber klar.

Du trinkst noch Deinen Kaffee? Gut. Dann mach jetzt Folgendes: Schreib mir eine kurze Nachricht. Kein Formular, kein Termin, einfach eine Zeile was Deine Situation ist. Ich antworte Dir. Und dann schauen wir gemeinsam was für Dich passt.

Ich bin Versicherungsmakler aus Rosenheim und berate Selbstständige und Freiberufler in ganz Bayern, auch bequem per Videocall. Hier gehts zur Kontaktseite.

Mehr zu Altersvorsorge und anderen Versicherungsthemen für Selbstständige findest Du auf meiner Angebotsseite.

Quellen:

1. Deutsche Rentenversicherung – Selbstständige und freiwillige Versicherung: https://www.deutsche-rentenversicherung.de
2. GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: https://www.gdv.de
3. Destatis – Statistisches Bundesamt, Selbstständige in Deutschland: https://www.destatis.de